Luận văn Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định

Lêi më ®Çu Ngày nay, trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá của nhân loại, hoạt động kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ và chiếm một vị trí quan trọng đặc biệt trong giai đoạn Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá của nước ta. Với tư cách là một chất xúc tác cho sự phát triển của tiền mặt, công tác thanh toán qua ngân hàng cũng không ngừng mở rộng và phát triển. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng nước ta đã có những đổi mới sâu sắc, căn bản và toàn diện, đặc biệt là sự ra đời của phương thức thanh toán qua ngân hàng, trong đó phương thức thanh toán không dùng tiền mặt – phương thức thanh toán an toàn và hiệu quả cho bên tham gia. Chính vì ưu điểm nổi bật này nên thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng và ngày càng sử dụng phổ biến hơn tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cũng giống như thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhược điểm nhất định. Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định nói riêng phải chú trọng nâng cao chất lượng phương thức thanh toán quan trọng này, từ đó kích thích hoạt động kinh tế phát triển. Từ những thực tiễn đề ra và kiến thức có được trong qu¸ trình thực tập tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định, cùng với sự nhận thức rõ về tầm quan trọng của phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh tế, em đã chọn đề tài : “Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định” cho bài luận văn của mình. Néi dung I. Giới thiệu khái quát chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định . 1. Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một bộ phận của NHCTVN, được tách ra từ NHCT Hà Nam Ninh (thành lập tháng 8/1998) sau khi có sự phân chia địa giới tỉnh Nam Định và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị NHCTVN. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định hoạt động theo mô hình chuyên doanh có trụ sở đóng tại 73 Quang Trung – thành phố Nam Định, cùng với mạng lưới giao dịch rộng thuận lợi trong việc tiếp cận các tổ chức cá nhân phục vụ việc huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ thanh toán đối với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Nam Định. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có nhiệm vụ sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một chi nhánh đặc biệt của NHCTVN bởi quy mô hoạt động cũng như vai trò trên địa bàn. Ngoài chức năng, nhiệm vụ theo phân cấp như các chi nhánh khác, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định còn là đầu mối cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của NHCTVN, là nơi thử nghiệm và thực hiện các chế độ chính sách, các công nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm triển khai ra toàn hệ thống và nơi đào tạo cán bộ chủ chốt của NHCTVN. Vơí mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp” – chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế trên địa bàn thành phố Nam Định, cũng như sự phát triển và thành đạt của các doanh nghiệp, uy tín của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng được nâng cao. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định coi việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, công tác thanh toán là sự sống còn của ngân hàng và đã coi trọng chiến lược khách hàng, coi đó là một nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình. Từ ngày thành lập, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã khắc phục mọi khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh không ngừng lớn mạnh và trưởng thành trên mọi lĩnh vực. Chỉ tiêu về huy động vốn và dư nợ luôn chiếm thị phần lớn trong hệ thống các NHTM trên địa bàn tỉnh Nam Định, các năm đều đạt và vượt kế hoạch NHCTVN giao. Đồng thời là đơn vị đứng đầu về thanh toán trong nước và quốc tế. Hoạt động thanh toán nhanh chóng, an toàn là thế mạnh của đơn vị tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng. Những thành tích của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận bằng huân huy chương lao động hạng Ba năm 1995, năm 2002 đơn vị đã nhận được bằng khen của thống đốc NHNN và của UBND tỉnh Nam Định. Trong nhiều năm liền đơn vị được đánh giá xếp loại khá trong ngành. Do có hướng đi đúng đắn và hợp lý nên kết quả hoạt động kinh doanh, dịch vụ của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng ổn định và phát triển, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, trích nộp lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước ngày càng tăng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên. 2. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động cơ bản của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định . Tính đến năm 2007, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN có tổng số cán bộ công nhân viên là 150 nhân viên cùng với sự phats triển về mọi mặt, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định luôn quan tâm đúng mức đến công tác tổ chức và đào tạo cán bộ công nhân viên của ngân hàng, được chú trọng bồi dưỡng kiến thức, được sắp xếp bố trí vào các phòng ban và đề bạt phù hợp với năng lực để phát huy thế mạnh của từng người. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có 1 giám đốc, 3 phó giám đốc điều hành, 10 phòng ban, 5 phòng giao dịch, 1 tổ và 4 quỹ tiết kiệm phân bổ ở các địa điểm khác nhau trên điạ bàn Tỉnh Nam Định. Các phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định bao gồm: S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc (trang sau) Mỗi phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có các chức năng và nhiệm vụ riêng song luôn có quan hệ mật thiết để cùng thực hiện các mục tiêu của ngân hàng. II. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định Trước sự chuyển mình của nền kinh tế, khách hàng không chỉ đòi hỏi ở ngân hàng sự phục vụ nhanh chóng mà họ còn muốn được đáp ứng nhiều dịch vụ phong phú khác. Nắm bắt các yêu cầu đó, ban lãnh đạo chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên đã gắng hết sức mình để từng bước đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như đem lại nguồn thu cho ngân hàng. Tính đến ngày 31/12/2006: Số khách hàng mở tài khoản giao dịch thường xuyên tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là 3805 khách hàng. Số khách hàng có quan hệ tín dụng là 438 khách hàng. Trong đó : *Doanh nghiệp Nhà nước : 78 đơn vị *Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 32 đơn vị *Doanh nghiệp tư nhân : 328 đơn vị Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định luôn giữ vững được vị trí là dơn vị đứng đầu trong hệ thống NHCTVN. Lợi nhuận hạch toán đạt 27186 triệu đồng, vượt trên 194,1% kế hoạch được giao, góp phần đáng kể cho hoạt động kinh doanh của NHCTVN. 1.Công tác huy động vốn. Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” và sự gia tăng của nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã coi trọng công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh. Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phẩn nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Công tác huy động vốn trên điạ bàn có nhiều diễn biến phức tạp, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động và cạnh tranh nhưng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định căn cứ vào đặc điểm tình hình, vào kế hoạch huy động vốn của NHCTVN, và hướng mục tiêu tăng trưởng kinh tế đã đề ra kế hoạch, biện pháp huy động vốn phù hợp và đạt hiệu quả. Để đảm bảo nguồn vốn huy động tăng bình quân 30%/ năm do NHCTVN đề ra, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định phấn đấu chủ động khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều cách như : có kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau…nên đã thu hút được nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động. Việc huy động tiền gửi của d©n cư được thực hiện tại 5 quỹ tiết kiệm, đảm bảo thuận tiện nhanh chóng,chính xác và an toàn tiền gửi. Thùc hiÖn nhanh chãng chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh nhanh, chÝnh x¸c ®· thu hót nhiÒu doanh nghiÖp, t­ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, huy ®éng vèn nhµn rçi, trong 2 n¨m qua chi nh¸nh ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ sau: Th«ng qua b¶ng 1: Chóng ta cã thÓ thÊy tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. §iÓn h×nh lµ trong hai n¨m 2005 vµ 2006 nguån vèn ng©n hµng huy ®éng ®· cã sù thay ®æi lín c¶ vÒ sè l­îng vµ c¬ cÊu. VÒ sè l­îng, nguån vèn NHCT Nam §Þnh huy ®éng ®­îc ®· t¨ng 103780 triÖu ®ång, t¨ng 11.29% so víi n¨m 2005, mÆc dï l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng cã nhiÒu biÕn ®éng vµ thÊp h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. VÒ c¬ cÊu, trong n¨m 2006 tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®· gi¶m 22006 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng víi gi¶m 15,65% so víi n¨m 2005. §©y ®ang lµ mét mèi quan t©m lín cña ng©n hµng trong viÖc më réng quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c. Së dÜ cã sù gi¶m sót nh­ trªn lµ do tõ cuèi n¨m 2005, Chi nh¸nh NHCT Nam §Þnh ®· t¸ch chi nh¸nh NHCT thµnh phè ra ho¹t ®éng riªng biÖt. Ngoµi ra , tæng nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ còng t¨ng ®¸ng kÓ. Cô thÓ n¨m 2006 t¨ng 65742 triÖu ®ång, cao h¬n so víi n¨m 2005 lµ 12,69%. Sù t¨ng nÇy ®· cho phÐp ng©n hµng ®¶m b¶o ®­îc c¸c kho¶n tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ còng nh­ më réng ®­îc h×nh thøc thanh to¸n quèc tÕ, gãp phÇn qu¶n lý l­îng ngo¹i tÖ ®ang l­u hµnh. Vèn huy ®éng d©n c­ (gåm tiÒn göi tiÕt kiÖm, k× phieeis, tr¸i phiÕu ) cña n¨m 2006 ®¹t 778290 triÖu ®ång t¨ng 16,16% so víi n¨m 2005. Qua ®ã thÊy viÖc thu hót vèn cña khu vùc d©n c­ vÉn ®­îc ng©n hµng thùc hiÖn tèt vµ lµ mét ®Þa chØ tin cËy ®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n. 2.Tình hình hoạt động cho vay Tín dụng được hiểu theo nghĩa đầy đủ là huy động và cho vay. Việc ngân hàng có đạt được mục tiêu lợi nhuận của mình hay không phụ thuộc vào phương thức huy động vốn nhưng quan trọng hơn là việc ngân hàng sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó không, có đáp ứng được kịp thời cho những ai cần vốn và người đó có đủ tin tưởng để ngân hàng cho vay hay không ? Đó chính là vấn đề cần thiết để khơi thông tín dụng của ngân hàng. Trong những năm qua, chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã không ngừng phấn đấu để hoàn thiện công tác cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho mọi thành phần kinh tế với chất lượng cao nhất, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam Định. Nh×n vµo sè liÖu b¶ng 2 ta thÊy tæng d­ nî cña ng©n hµng ®· t¨ng v÷ng qua c¸c n¨m: N¨m 2006 t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 7510 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng 1%. KÕt qu¶ trªn cã sù t¨ng nhÑ lµ do sù thay ®æi c¬ cÊu chi nh¸nh cña ng©n hµng, tuy nhiªn ®iÒu nµy còng thÓ hiÖn tÝnh ®óng ®¾n cña c¸c ®Þnh h­íng ph¸t triÓn mµ chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· ®Ò ra. Vèn tÝn dông cña chi nh¸nh NHCT tØnh Nam §Þnh ®· gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ t¨ng tr­ëng, æn ®Þnh tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc gia, hç trî viÖc s¾p xÕp vµ tæ chøc l¹i doanh nghiÖp. TËp trung vèn cho c¸c doanh nghiÖp cã s¶n phÈm gi÷ vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ. 3.Công tác kế toán và thanh toán. Công tác kế toán và thanh toán cũng được chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định chú trọng và thực hiện tốt, tổ chức hạch toán đầy đủ, kịp thời chính xác các nhiệm vị kinh tế hàng ngày phát sinh trong ngân hàng, chấp hành đúng chế độ hạch toán kế toán, thu chi tài chính, thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn đảm bảo được kế hoạch cũng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn chi trả đảm bảo khả năng thanh toán trong chi nhánh. Doanh sè thanh to¸n cña chi nh¸nh NHCT tØnh Nam §Þnh lu«n t¨ng qua c¸c n¨m. TÝnh ®Õn 31/12/2006 doanh sè thanh to¸n ®¹t 30715 tû ®ång, t¨ng 2849 tû ®ång, t¨ng 10,2% so víi n¨m 2005, trong ®ã tû lÖ TTKDTM chiÕm 80% doanh sè thanh to¸n nãi chung. C«ng t¸c kÕ to¸n tµi chÝnh cña chi nh¸nh thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô, xö lý nhanh chãng c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ph¸t sinh, thùc hiÖn tèt c¸c chØ tiªu tµi chÝnh do NHCT ViÖt Nam giao. 4.Kết quả tài chính. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định thực hiện thành công chương trình hiện đại hoá ngân hàng vào tháng 4 năm 2006 đã mang lại nhiều tiện ích và rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, do đó đã thu hút được nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh.Do có những bước tiến đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà lợi nhuận của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã ngày càng tăng lên, điều này thể hiện qua bảng số liệu lợi nhuận hạch toán nội bộ sau khi đã trích lập dự phòng rủi ro: III. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định. 1. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh thùc hiÖn thµnh c«ng ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa Ng©n hµng th¸ng 4/2006 ®· mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých vµ rót ng¾n thêi gian giao dÞch cña kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· cã nhiÒu tiÕn bé râ rÖt trong kh©u TTKDTM : rót ng¾n thêi gian thanh to¸n, chÝnh x¸c, vèn chu chuyÓn nhanh h¬n do kh«ng bÞ ø ®äng vèn l©u trªn ®­êng d©y b­u ®iÖn nh­ ph­¬ng ph¸p thanh to¸n tr­íc ®©y. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· thùc sù ®æi míi, ®· nhanh chãng c¶i tiÕn, ®­a c«ng t¸c thanh to¸n míi vµo sö dông b»ng viÖc thi hµnh mét c¸ch linh ho¹t ®óng ®¾n c¸c nghÞ ®Þnh th«ng t­ h­íng dÉn ban hµnh cho c«ng t¸c thanh to¸n. V× vËy, doanh sè thanh to¸n ngµy cµng t¨ng, ®Æc biÖt TTKDTM n¨m sau doanh sè cao h¬n n¨m tr­íc. Bªn c¹nh ®ã, TTBTM t¹i ng©n hµng lu«n ®¶m b¶o chi tr¶ kÞp thêi khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu, ch­a x¶y ra tr­êng hîp nµo khÊt, ho·n v× thiÕu tiÒn mÆt hay thiÕu vèn. Thùc tÕ TTKDTM t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. T×nh h×nh thanh to¸n t¹i CN NHCT tØnh Nam §Þnh ®¬n vÞ : tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 So s¸nh 2006/2005 Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Tæng doanh sè thanh to¸n 27866 30715 2849 Doanh sè TTKDTM 21735.48 24572 2836.52 Tû lÖ TTKDTM so 78% 80% víi doanh sè thanh to¸n Nh×n vµo c¸c con sè trªn ta thÊy Doanh sè tuyÖt ®èi ( sè tiÒn) còng nh­ tû lÖ TTKDTM so víi doanh sè thanh to¸n n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Cã ®­îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ ®ã chñ yÕu lµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cã m¹ng l­íi ho¹t ®éng kh¸ réng, víi c¸c ®iÓm giao dÞch thuéc hÖ thèng ®Òu nhËn chuyÓn tiÒn qua m¹ng vi tÝnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhanh chãng cho kh¸ch hµng trªn ph¹m vi toµn quèc. Nhê thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tiÒn tÖ, kho quü nªn ng©n hµng lu«n duiy tr× ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt ®óng nhu cÇu rót tiÒn cña kh¸ch hµng. ViÖc chuyÓn hãa tõ tiÒn mÆt sang chuyÓn kho¶n vµ ng­îc l¹i diÔn ra nhanh chãng dÔ dµng, nhê ®ã uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh sö dông h×nh thøc thanh to¸n bï trõ víi NHTM, víi c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn vµ thanh to¸n th«ng qua tµi kho¶n tiÒn göi. ViÖc thanh to¸n gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®­îc ¸p dông qua c¸c h×nh thøc thanh to¸n : Sec, UNC – CT , UNT, th­ tÝn dông, thÎ thanh to¸n… T×nh h×nh sö dông c¸c thÓ thøc TTKDTM trong nh÷ng n¨m qua t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh, ta cã b¶ng ph©n tÝch sau: Qua sè liÖu ta thÊy ng©n hµng ¸p dông chñ yÕu c¸c h×nh thøc TTKDTM: Sec, UNC – CT , UNT, Th­ tÝn dông, thÎ thanh to¸n. §ång thêi qua b¶ng trªn ta thÊy trong tæng sè TTKDTM, xÐt vÒ gi¸ trÞ còng nh­ tû träng th× thanh to¸n b»ng UNC – CT chiÕm tû träng cao nhÊt, tiÕp theo lµ thÎ thanh to¸n. Cô thÓ: Thanh to¸n b»ng UNC – CT UNC – CT lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc ¸p dông phæ biÕn nhÊt t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh, doanh sè giao dÞch chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng TTKDTM. N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 19018,54 tû ®ång, chiÕm 87,5% trong tæng doanh sè TTKDTM. N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ : 22360,82 tû ®ång, t¨ng 3342,28 tû ®ång so víi n¨m 2005, chiÕm 91% tæng doanh sè TTKDTM. Nh­ vËy, thanh to¸n b»ng UNC liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m. §iÒu nµy cho thÊy c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ chän UNC lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n chi tr¶ tiÒn hµng hãa dÞch vô lµ phæ biÕn vµ lµ nhiÒu nhÊt. Thanh to¸n b»ng UNC ®­îc kh¸ch hµng ­a chuéng v× nã cã nhiÒu ­u ®iÓm næi bËt. Thanh to¸n b»ng Sec. Trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th× h×nh thøc thanh to¸n b»ng sec lµ h×nh thøc cã nhiÒu lîi thÕ h¬n h¼n so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c. NÕu nh­ nh÷ng ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn cña h×nh thøc thanh to¸n nµy ®­îc tháa m·n th× ch¾c ch¾n nã sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ rÊt lín. Do vËy, dï sec cã nhiÒu tiÖn Ých nh­ng vÉn ch­a ®­îc sö dông nhiÒu. HiÖn nay, sec sö dông thanh to¸n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Nam §Þnh chiÕm tû träng ch­a t­¬ng xøng trong tæng TTKDTM. N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 226,048 tû ®ång víi tû träng lµ 1,04% trong tæng doanh sè TTKDTM. N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 368,58 tû ®ång t¨ng 142,523 tû ®ång , chiÕm tû träng lµ 1,5% tøc lµ t¨ng 1,44 lÇn so víi n¨m 2005. ñy nhiÖm thu T¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh h×nh thøc thanh to¸n UNT chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng TTKDTM. Cô thÓ nh­ sau: N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 2,17 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 0,01% trong tæng doanh sè TTKDTM. N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 7,37 tû ®ång, t¨ng 5,2 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 0,03% trong tæng doanh sè TTKDTM. Th­ tÝn dông H×nh thøc thanh to¸n b»ng th­ tÝn dông chiÕm mét con sè kh¸ nhá trong tæng doanh sè TTKDTM t¹i chi nh¸nh. N¨m 2005 : doanh sè lµ 1195,45 tû , chiÕm tû träng lµ 5,5% trong tæng doanh sè TTKDTM. N¨m 2006 : doanh sè lµ 1670,89 tû ®ång, chiÕm 0,76% t«ng doanh sè TTKDTM. Nh­ vËy, c¶ doanh sè vµ tû träng cña n¨m 2006 ®Òu gi¶m so víi n¨m 2005. * ThÎ thanh to¸n ThÎ thanh to¸n lµ mét h×nh thøc thanh to¸n míi t¹i chi nh¸nh. Tuy nhiªn, nh÷ng kÕt qu¶ mµ h×nh thøc nµy ®¹t ®­îc ph¶i ®¸ng kh©m phôc. N¨m 2005 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1391,07 tû ®ång, chiÕm tû träng lµ 6,4%. N¨m 2006 : thanh to¸n víi sè tiÒn lµ 1670,07 tû ®ång , chiÕm tû träng lµ 6,8% trong tæng doanh sè TTKDTM. Qua ph©n tÝch ta thÊy doanh sè vµ tû träng thanh to¸n b»ng thÎ thanh to¸n lu«n t¨ng qua c¸c n¨m. IV . Đánh giá chất lượng TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thương Nam Định. 1. Những kết quả đạt được. Tæ chøc tèt c«ng t¸c thanh to¸n gãp phÇn to lín gióp NHCT Nam §Þnh thùc hiÖn môc tiªu ®Ò ra. TTKDTM ®· ®¸p øng yªu cÇu nhanh chãng, chÝnh x¸c, kÞp thêi an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng. TTKDTM ®· gãp phÇn lµm t¨ng tr­ëng nguån vèn cña ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng më réng ho¹t ®éng. TTKDTM gióp ng©n hµng gi¶m chi phØ kiÓm ®Õm vËn chuyÓn b¶o qu¶n . 2. Hạn chế Bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®¹t ®­îc chÊt l­îng TTKDTM t¹i chi nh¸nh vÉn ch­a cao, vµ cßn béc lé mét sè vÊn ®Ò cÇn ®­îc nghiªn cøu vµ söa ®æi cho phï hîp víi thùc tÕ vµ ®¶m b¶o xu h­íng ph¸t trieemrn chung cña chi nh¸nh nãi riªng vµ ngµnh ng©n hµng nãi chung. ChÊt l­îng TTKDTM trong nh÷ng n¨m qua thùc sù ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng s«i ®éng vµ cã ®é nhËy cao. TTKDTM chØ míi ®­îc sö dông chñ yÕu ë c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ ch­a ®­îc phæ biÕn réng r·i ë mäi tÇng líp d©n c­. M¹ng l­íi thanh to¸n ch­a ®­îc më réng, quy m« ho¹t ®éng cßn hÑp, ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. C¸c dÞch vô thanh to¸n míi nh­ thÎ thanh to¸n, m¸y rót tiÒn tù ®éng ch­a ®­îc ph¸t triÓn vµ ch­a cã ®iÒu kiÖn c¬ së vË chÊt kü thuËt ®Ó triÓn khai h×nh thøc thanh to¸n nµy. ViÖc më réng dÞch vô ng©n hµng cßn h¹n chÕ mÆc dï cã sù c¶i thiÖn vÒ thu dÞch vô song vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc kÕ ho¹ch NHCTVN giao. §iÒu kiÖn vÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ ch­a ®¸p øng ®­îc tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cho dÞch vô thÎ tù ®éng. ChÊt l­îng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i hãa song vÒ chÊt l­îng ®­êng truyÒn th«ng ch­a æn ®Þnh dÉn ®Õn hiÖn t­îng t¾c nghÏn g©y chËm cho kh¸ch hµng. 3. Nguyên nhân của các hạn chế trên. Do thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong dan c­ cña n­íc ta ®· cã tõ rÊt l©u ®êi, tr×nh ®é d©n trÝ vÌ sù hiÓu biÕt vÒ c¸c c«ng cô thanh to¸n cña ®¹i ®a sè ng­êi d©n cßn ch­a cao nªn trong t©m lý ng­êi ta ph¶i cã tiÒn mÆt trong tay th× míi yªn t©m h¬n khi nhËn tê sec thay thÕ. Do t©m lý ng¹i giao dÞch víi ng©n hµng, kh«ng thÝch r¾c rèi phiÒn hµ “mua d©y buéc bông”. Do qu¶ng c¸o tiÕp thÞ cña ng©n hµng ch­a më réng ra c¸c tÇng líp d©n c­. Thêi gian lu©n chuyÓn trong thanh to¸n bï trõ gi÷a c¸c ng©n hµng kh¸c hÖ thèng th«ng qua ng©n hµng Nhµ n­íc cßn chËm. V. Một số giả pháp nhằm nâng cao hình thức TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Nam Định. TTKDTM lµ mét nghiÖp vô kh«ng thÓ thiÕu trong nghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng hiÖn ®¹i. §Ó sö dông dÞch vô nµy chóng ta cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c ph­¬ng thøc TTKDTM phæ biÕn. Tõ ho¹t ®éng thanh to¸n trong thêi gian qua vµ ®Þnh h­íng ph¸t triÓn chung cña chi nh¸nh, cïng víi bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc hiÖn nay, em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: 1. Hoàn thiện và mở rộng các hình thức thanh toán phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c TTKDTM, chi nh¸nh cïng c¸c giao dÞch viªn cÇn quan t©m: Hoµn thiÖn chÊt l­îng c¸c h×nh thøc TTKDTM ®ang ®­îc kh¸ch hµng ­a chuéng, sö dông nh­ UNC, c¸c lo¹i thÎ. §©y lµ h×nh thøc thanh to¸n ®­îc kh¸ch hµng ­a chuéng nhÊt, sö dông nhiÒu nhÊt bëi tÝnh tiÖn Ých vµ h÷u dông võa ®¬n gi¶n nhanh chãng, dÔ qu¶n lý. Më réng ph¹m vi thanh to¸n sec, gi¶m tÝnh phøc t¹p trong ghi chÐp vµ sö dông, ®Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cho c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy. Cho ®Õn nay h×nh thøc thanh to¸n nµy sö dông rÊt phæ biÕn trªn thÕ giíi nh­ng ë ViÖt Nam vÉn ch­a ®­îc ­a chuéng, do h¹n chÕ vÒ c¬ së h¹ tÇng nªn thêi gian giao dÞch b»ng sec chËm. 2. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy nhanh quá trình thanh toán. Cã thÓ nãi c«ng nghÖ ng©n hµng lµ mét yÕu tè v« cïng quan träng ®èi víi tÊt c¶ c¸c ng©n hµng. Khi tham gia cung øng dÞch vô ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i ngµy nay, nã kh«ng chØ gióp ng©n hµng n©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n mµ cßn gióp ng©n hµng më réng ph¹m vi thanh to¸n, héi nhËp víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh thÕ giíi. HiÓu ®­îc ®iÒu nµy, chi nh¸nh ®· ®Çu t­ kh¸ nhiÒu vµo thiÕt bÞ c«ng nghÖ sö dông trong chi nh¸nh nãi chung, trong nghiÖp vô TTKDTM nãi riªng. Thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng, chi nh¸nh ®· cã nhiÒu thay ®æi vÒ quy tr×nh lµm viÖc, hÇu hÕt c¸c c«ng viÖc hiÖn nay ®­îc thùc hiÖn trªn m¸y, do ®ã ng©n hµng ®· trang bÞ nhiÒu m¸y tÝnh cho c¸c phßng ban. 3. Kiểm tra kiểm soát quá trình thanh toán. §©y lµ c«ng viÖc cÇn thiÕt, kh«ng thÓ thiÕu trong nghiÖp vô ng©n hµng nãi chung vµ TTKDTM nãi riªng. Trong bÊt cø ho¹t ®éng nµo còng vËy, qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ®Òu ph¶i cã sù gi¸m s¸t, kiÓm tra ®Ó kÞp thêi t¨ng c­êng vµ n©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n. 4. Nghiên cứu áp dụng hình thức thanh toán tiên tiến. §Ó t¨ng uy tÝn trong ngµnh ng©n hµng, ®ång thêi thu hót kh¸ch hµng tíi giao dÞch, t¨ng doanh thu chi ng©n hµng, th× chi nh¸nh NHCT Nam §Þnh ph¶i m¹nh d¹n ®Çu t­ nghiªn cøu c¸c h×nh thøc TTKDTM tiªn tiÕn h¬n ¸p dông vµo trong thùc tÕ. 5. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp. BÊt kú mét ng©n hµng nµo th× mäi dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng ®Òu nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng, vïi kh¸ch hµng lµ trung t©m cña mäi ho¹t ®éng ng©n hµng. ViÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng, nhËn biÕt nhu cÇu cña hä vµ t×m c¸ch tháa m·n tèt nhu cÇu ®ã cã ý nghÜa rÊt lín. §Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng tíi giao dÞch th× ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp lµ ®iÒu tÊt yÕu cña NHCT Nam §Þnh. 6. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán. §©y lµ yÕu tè kh¸ch hµng dÔ c¶m nhËn nhÊt khi hä ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng bëi trong bÊt kú ho¹t ®éng nµo nh©n tè con ng­êi còng quyÕt ®Þnh ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Mét sè kiÕn nghÞ KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc Ban hµnh hÖ thèng ph¸p luËt vµ hÖ thèng v¨n b¶n d­íi luËt ®ång bé, t¹o hµnh lang ph¸p lý cho c¸c NHTM ho¹t ®éng. KiÕn nghÞ víi UBND tØnh Nam §Þnh: TiÕp tôc thùc hiÖn c¶i c¸ch thñ tôc hµnh chÝnh, ®Èy m¹nh tèc ®é x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, cã chÝnh s¸ch thu hót ®Çu t­ hÊp dÉn, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp vµ ng©n hµng trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng . KiÕn nghÞ víi NHCTVN Ban hµnh c¸c v¨n b¶n chØ ®¹o h­íng dÉn thi hµnh c¸c v¨n b¶n quy ph¹m ph¸p luËt cña Nhµ n­íc, liªn bé, NHNN mét c¸ch kÞp thêi ®Ó c¸c chi nh¸nh cã c¬ së ho¹t ®éng kinh doanh ®óng ph¸p luËt. Th­êng xuyªn cËp nhËt th«ng tin ng©n hµng, c¶nh b¸o rñi ro, trang bÞ nh÷ng kiÕn thøc míi vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng, vÒ m«i tr­êng vÜ m« ®Ó c¸c CBCNV t¹i c¸c chi nh¸nh n©ng cao nhËn thøc, phßng ngõa rñi ro trong t¸c nghiÖp. T¨ng c­êng hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t trong toµn bé hÖ thèng, gi¸m s¸t vµ ®«n ®èc kÞp thêi nh÷ng biÓu hiÖn sai ph¹m cña c¸c chi nh¸nh, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng TTKDTM. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng Nhµ n­íc tØnh Nam §Þnh. T¨ng c­êng hiÖu lùc ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chøc n¨ng gi¸m s¸t kiÓm tra ®¶m b¶o an toµn hÖ thèng ng©n hµng. N©ng cao vai trß qu¶n lý , vai trß nh¹c tr­ëng ®èi víi ho¹t ®éng cña c¸c NHTM trªn ®Þa bµn, t¹o mèi liªn kÕt, phèi kÕt hîp trong ho¹t ®éng cña c¸c NHTM, b¶o ®¶m t¨ng søc m¹nh hÖ thèng ngµnh ng©n hµng trªn ®Þa bµn. CËp nhËt th­êng xuyªn th«ng tin CIC lµm c¬ së ®Ó c¸c NHTM phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Lµm ®Çu mèi thµnh lËp quü b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn tiÕp cËn vèn ng©n hµng ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh. NHNN cÇn tá chøc ho¹t ®éng thanh tra cã tÝnh ®éc lËp cÇn thiÕt ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn vµ xö lý kiªn quyÕt c¸c vi ph¹m. NHNN cÇn sím tæ chøc cã hÖ thèng ®µo t¹o cña ngµnh phï hîp víi yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ t