Khóa luận Giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán tại Ngân hàng TechcomBank chi nhánh Tân Thuận

ớc đây. - Chưa có chính sách ưu đãi nhiều cho các khách hàng có giao dịch bảo lãnh thường xuyên, dư nợ bảo lãnh lớn để tạo sự gắn bó lâu dài. 2.4.2.2.5 Chưa có bộ phận hỗ trợ phòng bảo lãnh về pháp lý Chưa có bộ phận hỗ trợ phòng bảo lãnh về pháp lý đặc biệt là luật pháp quốc tế cho hoạt động bảo lãnh. Các cam kết bảo lãnh được phát hành đều có tham chiếu luật áp dụng, do đó việc thiếu bộ phận có chuyên môn về pháp luật để hỗ trợ hoạt động bảo lãnh đã làm giảm tính chuyên nghiệp và làm tăng bất lợi cho ngân hàng này khi có tranh chấp rủi ro có thể xảy ra. Cán bộ bảo lãnh vừa làm nghiệp vụ, vừa học hỏi thêm nếu phát sinh vấn đề gì thì cũng tự nghiên cứu luật để giải quyết dẫn đến mất thời gian, tạo áp lực cho nhân viên, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. 2.4.2.2.6 Khâu kiểm tra, kiểm soát còn chưa chặt chẽ, nhất quán - Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa được thực hiện thường xuyên do nhân sự của bộ phận này còn thiếu và phải đảm nhận nhiều công tác khác, nhất là công tác phục vụ kiểm tra của cơ quan kiểm toán và ngân hàng nhà nước - Chưa có bộ phận chuyên kiểm tra, kiểm soát các hồ sơ bảo lãnh, mỗi đợt kiểm tra là mỗi người phụ trách khác nhau. Điều này dẫn đến tình trạng việc kiểm soát hoạt động bảo lãnh nói chung cũng như là hoạt động bảo lãnh thanh toán nói riêng sẽ tốn nhiều thời gian, không chuyên nghiệp và khối lượng hồ sơ được kiểm tra sẽ ít hơn. 2.4.2.2.7 Về nhân viên đảm nhiệm bảo lãnh ? Về trình độ - Yếu tố quan trọng nhất và ưu thế lớn nhất của một ngân hàng là con người vì thế vấn đề con người tuy luôn được Techcombank quan tâm, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế. Vì + Công tác đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên chưa thật sự được đầu tư đúng mức do kinh phí của chi nhánh dành cho khâu đào tạo cán bộ còn rất hạn chế. + Thông thường các nhân viên phải đợi đến khi có thâm niên công tác thì GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 49 mới được xét hỗ trợ học phí hoặc ưu tiên đi học để nâng cao trình độ. - Trong hoạt động bảo lãnh, tuy phần đông nhân viên tác nghiệp được đào tạo bài bản và có trình độ, nhưng thường thiếu các kiến thức chuyên sâu về bảo lãnh, số lượng cán bộ có kinh nghiệm đồng thời có kiến thức cơ bản về nhiều lĩnh vực kinh tế khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng chưa được nhiều nên phần nào chi nhánh cũng gặp phải khó khăn khi nhu cầu bảo lãnh phát sinh lớn và đa dạng. Vì thế mà việc nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ thực hiện bảo lãnh đang là một nhu cầu cần thiết trong tiến trình phát triển của hoạt động bảo lãnh thanh toán tại chi nhánh. ? Về chế độ tiền lương - Chính sách đãi ngộ tuy đã có những chuyển biến tích cực, song vẫn chưa tạo được động lực thực sự cho người lao động. Cụ thể, tuy mức lương có tăng, nhưng vẫn còn khoảng cách chênh lệnh so với đội ngũ lao động của các ngân hàng khác trên địa bàn, chưa có chính sách đãi ngộ thích đáng cho người giỏi. - Bên cạnh đó, theo quy chế mới, lương được trả theo năng lực và công việc thực hiện, tuy nhiên, trong thực hiện đã nảy sinh bất cập, năng lực của nhân viên thể hiện qua công việc nhưng lại chịu sự đánh giá của cấp trên, đôi lúc điều này dễ dẫn đến những đánh giá chủ quan, không đúng với năng lực thực tế của nhân viên và gây ức chế trong công việc nếu lãnh đạo không công tâm. - Các khoản thưởng, phạt chưa được thỏa đáng liên tục trong những năm qua nên chưa khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tích cực hết khả năng của mình. 2.4.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh thanh toán tại ngân hàng 2.4.2.3.1 Nguyên nhân khách quan ? Về phía các cơ quan quản lý cấp trên Việc các cơ quan quản lý cấp trên như Chính phủ hay NHNN chưa ban hành đ- ược hệ thống luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh của NHTM và trong quá trình hoạt động chưa được lâu của mình bảo lãnh ngân hàng chưa thể tạo cho cơ quan quản lý cấp trên một cái nhìn sâu sắc toàn diện nhất là khi áp dụng trong điều kiện và hoàn GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 50 cảnh cụ thể tại Việt Nam. Do đó những quy định điều chỉnh quan hệ trong bảo lãnh chỉ là nhất thời hay thay đổi. Nhưng chúng ta hoàn toàn có thể hy vọng rằng trong tương lai không xa các cơ quan quản lý cấp trên sẽ ban hành được luật về bảo lãnh để từ đó việc thực hiện bảo lãnh của hệ thống NHTM được ổn định và thống nhất. ?Về phía khách hàng - Trình độ của khách hàng còn hạn chế: Đây là hậu quả của việc chưa có luật về bảo lãnh ngân hàng dẫn đến tình trạng người dân và các doanh nghiệp chưa có cái nhìn chi tiết, thấu đáo về bảo lãnh ngân hàng, chưa có nhận thức sâu sắc về bản chất của nghiệp vụ dẫn đến dễ hiểu sai chức năng vai trò của bảo lãnh. - Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, hầu hết các doanh có vốn tự có thấp dường như không đủ vốn để sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn vay ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khác hiện nay là nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp hoạt động kinh doanh. Vì vậy, số các doanh nghiệp muốn xin bảo lãnh thì lớn, nhưng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thực khả thi thì ít, đó là một áp lực lớn đối với ngân hàng khi thẩm định và ra quyết định để bảo lãnh. 2.4.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng hoàn toàn chỉ dựa trên các yêu cầu bảo lãnh thanh toán của doanh nghiệp và quan hệ lâu năm giữa khách hàng và ngân hàng để quyết định bảo lãnh chứ chưa coi trọng việc tìm kiếm khách hàng. Ngày nay khi môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì ngân hàng nên tìm biện pháp để thu hút khách hàng. Có như vậy ngân hàng mới tận dụng được cơ hội kinh doanh để giành thắng lợi trong cạnh tranh. ? Tóm lại, bên cạnh những thành tựu trong hoạt động bảo lãnh thanh toán mà ngân hàng đạt được thì cũng không tránh khỏi những hạn chế. Việc phát huy những thành công bước đầu, kết hợp với việc khắc phục những hạn chế sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh thanh toán tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Tân Thuận sẽ phát triển hơn, có chỗ đứng vững chắc hơn, để sẵn sàng đáp ứng và phục vụ cho các nhu cầu của khách hàng. GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 51 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH 3.1 Định hướng phát triển triển hoạt động bảo lãnh thanh toán của chi nhánh 3.1.1 Định hướng phát triển của Techcombank trong những năm tới - Không thỏa mãn với những thành công đã đạt được, Techcombank vẫn đang nỗ lực để trở nên chuyên nghiệp hơn nữa, bằng cách áp dụng những tập quán tốt nhất của quốc tế nhằm hiện thực hóa khát vọng, đồng thời để duy trì bền vững thành công của Techcombank trong những năm tiếp theo. Cùng với việc phát triển kinh doanh, các năm qua Techcombank đã đạt được những bước tiến lớn trong việc củng cố hệ thống quản lý, tiến hành tái cấu trúc tổ chức hoạt động, xây dựng và hoàn thiện mô hình các khối kinh doanh và hỗ trợ chuyên nghiệp theo hướng hiện đại, linh hoạt. Từ quý III/2009, Techcombank đã bắt đầu khởi động một dự án chiến lược trên toàn ngân hàng với sự tư vấn của Công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới - McKinsey.Một chiến lược dài hạn trong thời gian 5 năm từ năm 2009- 2014 đã được xây dựng. Theo đó, Techcombank phải chuẩn bị sẵn sàng để bứt phá với những chỉ tiêu tài chính ấn tượng phải được hoàn thành như: tổng tài sản, lợi nhuận trước thuế, giảm tỷ lệ nợ 3% xuống còn 1,98% trong tổng dư nợ, phấn đấu tỷ lệ ROA, ROE tiếp tục nằm trong nhóm dẫn đầu trong các ngân hàng thương mại cổ phần, các chỉ số về nguồn vốn huy động, tổng dư nợ và tăng trưởng chi nhánh, phòng giao dịch... luôn giữ ở mức cao. Để đạt được mục tiêu tài chính cụ thể và tiếp tục tăng trưởng dài hạn, bền vững, Techcombank đẩy mạnh củng cố và đầu tư vào các hoạt động: • Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện nền tảng công nghệ, mô hình kinh doanh, quy trình quy chế, hệ thống thông tin quản trị phù hợp với tình hình thị trường và cơ cấu tổ chức mới. • Thu hút, khuyến khích và phát triển mạnh mẽ lực lượng nhân sự, hướng tới xây dựng Techcombank trở thành môi trường làm việc hấp dẫn nhất Việt Nam. GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 52 • Tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ và hướng đến các chuẩn mực quốc tế nhằm khai thác hiệu quả các phân khúc thị trường mà Techcombank tập trung. • Nâng cao hơn nữa việc đảm bảo an toàn hoạt động thông qua hệ thống quản trị rủi ro và kiểm soát chặt chẽ. • Tiếp tục phát triển văn hóa doanh nghiệp phù hợp, nhằm hỗ trợ, thúc đẩy các hoạt động của Ngân hàng một cách bền vững. - Nhiệm vụ, mục tiêu đặt ra là rất nặng nề, nhiều khó khăn, thách thức ở phía trước.Nhưng với thế và lực tạo dựng được, cùng sự chỉ đạo đúng đắn của Hội đồng Quản trị, sự nỗ lực của toàn Ngân hàng và sự ủng hộ thiết thực của các cổ đông, khách hàng và đối tác, Techcombank tin tưởng các kế hoạch đề ra sẽ được hoàn thành xuất sắc, tiến tới mục tiêu đưa Techcombank trở thành “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014. 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh thanh toán của chi nhánh tới năm 2014 Với định hướng chiến lược phát triển ngân hàng là: “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” năm 2014. Dựa trên mục tiêu này, chi nhánh đã xác định xu hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán trong giai đoạn tiếp theo như sau: ? Thực hiện tăng trưởng hoạt động bảo lãnh thanh toán phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để bảo đảm phát triển bền vững. Tiếp tục phát huy tăng trưởng doanh số và phí bảo lãnh nhằm đảm bảo không những giữ vững mà còn mở rộng thị phần, đồng thời đạt mục tiêu quan trọng là lợi nhuận và an toàn. ? Thực hiện tốt chính sách đa dạng hóa khách hàng, chiến lược Marketing để thu hút thêm khách hàng. Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có chọn lọc, chú trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cho đối tượng là thể nhân. ? Thực hiện kiện toàn đội ngũ cán bộ chuyên môn để đảm bảo phát triển nguồn nhân lực và chất lượng nguồn nhân lực, vừa có trình độ cao về nghiệp vụ vừa có tinh thần trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt. Tăng cường các khóa đào tạo nâng cao GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 53 trình độ chuyên môn nghiệp vụ, sự tự tin và bản lĩnh nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ của chi nhánh, có chính sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, trẻ hóa đội ngũ cán bộ lãnh đạo có đạo đức và trình độ, xây dựng thế hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm – xứng tầm. ? Mở rộng quan hệ, hợp tác với các ngân hàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài hay các tổ chức, định chế tài chính khác trên thế giới. Trên cơ sở phát huy thế mạnh của mình và tận dụng lợi thế của các ngân hàng khác để hoàn thiện và phát triển những điểm còn hạn chế trong hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán tại chi nhánh. 3.2 Mục tiêu của các giải pháp ? An toàn trong hoạt động Cũng như bất kì hoạt động nào trong ngân hàng, thì bảo lãnh thanh toán cũng cần hạn chế tối đa sự rủi ro để phát huy tốt nhất vai trò cung cấp cho nền kinh tế một loại dịch vụ kinh doanh với nhiều tác động tích cực trong việc thúc đẩy các giao dịch về vốn, các giao dịch kinh doanh. Có như vậy thì nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán mới có thể phát triển bền vững và lâu dài, góp phần vào sự phát triển của Techcombank trên con đường hội nhập. ?Tăng trưởng trong hoạt động Trong hoạt động kinh doanh, sự tăng trưởng luôn là vấn đề và là mục tiêu của các giải pháp, nhưng điều tất yếu là sự tăng trưởng đó phải gắn liền với sự phát triển thì mới tạo ra sự tăng trưởng thật sự. Sự tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước và chính sách tiền tệ của ngân hàng. Đây là một mục tiêu quan trọng cần quan tâm trong việc xem xét đề ra các giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. ?Hiệu quả trong hoạt động Hiệu quả của nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán trước tiên thể hiện ở các khoản phí bảo lãnh thu được. Bên cạnh đó xuất phát từ nghiệp vụ bảo lãnh, khách hàng sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh đồng thời tạo ra các tiện ích hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác: cụ thể như tăng nguồn huy động vốn ổn định thông qua các khoản tiền ký quỹ GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 54 bảo lãnh; tăng lượng khách hàng cá nhân mở chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn làm khoản đảm bảo cho bảo lãnh,.hay khách hàng sử dụng các dịch vụ khác tại ngân hàng. 3.3 Kết quả hướng tới của các giải pháp - Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm. - Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất với nhiều cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt. - Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh, song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế. 3.4. Giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán tại chi nhánh Techcombank Tân Thuận 3.4.1. Giải pháp về mặt quản lý Trong tình hình kinh tế hội nhập với một thị trường năng động như hiện nay, hoạt động quản lý luôn là một hoạt động có vai trò quan trọng, chủ yếu quyết định sự tồn tại phát triển của một tổ chức nói chung và của một ngân hàng nói riêng. Việc thực hiện quản lý tốt sẽ đem lại hiệu quả không chỉ trong thời gian trước mắt mà sẽ đem lại lợi ích to lớn và lâu dài cho ngân hàng sau này. 3.4.1.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh thanh toán thích hợp trong từng thời kỳ - Để thực hiện thành công bất kỳ một hoạt động nào đều cần phải có một kế hoạch định trước phù hợp cho từng thời kỳ, cũng như với các hoạt động khác của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh thanh toán phải được xây dựng kế hoạch phát triển một cách cẩn thận, chi tiết, cụ thể để đảm bảo kế hoạch này được thực hiện thành công thì chi nhánh cần phải xác định được nhu cầu nền kinh tế, tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước, khả năng của ngân hàng về tài chính, nhân lực... xác GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 55 định được những mặt hạn chế, những khiếm khuyết của hoạt động bảo lãnh thanh toán tại chi nhánh để trên nền tảng đó kế hoạch mới sẽ mang tính thực tiễn và phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội. - Nội dung kế hoạch phải xác định rõ được quan điểm, tư tưởng chủ đạo về tính cần thiết của việc phát triển hoạt động bảo lãnh thanh toán. Từ đó đưa ra được hệ thống các chỉ tiêu phát triển trong thời kỳ tới và những giải pháp, cách thức để đạt được chỉ tiêu. Điều này sẽ giúp cho cán bộ ngân hàng nhận thức được đúng đắn công việc phải làm để tạo ra sự đoàn kết, thống nhất trong toàn bộ chi nhánh để thực hiện được mục tiêu đề ra. 3.4.1.2. Tăng cường công tác kiểm tra trong nội bộ ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong nội bộ, với mục đích kiểm tra việc chấp hành các quy định, phát hiện các tồn tại, sai sót từ đó có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp, nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ được tiến hành đúng theo luật pháp, đúng theo quy định của ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng. Ngay cả khi hoạt động của tổ chức đang tiến triển tốt đẹp thì cũng không thể thiếu được việc kiểm soát, kiểm tra nội bộ vì rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào từ những sai lầm không đáng có của tổ chức. Vì vậy để đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh được an toàn, Chi nhánh cần: - Xây dựng kế hoạch kiểm tra thường xuyên định kỳ kết hợp với kiểm tra đột xuất để nhanh chóng tìm ra sự vi phạm để có được sự điều chỉnh hợp lý. - Thành lập một ban chuyên trách bao gồm một đội ngũ cán bộ có chuyên môn, kinh nghiệm thực hiện triển khai các chương trình kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo kết quả được chính xác, tạo sự chuyên môn hóa, tránh tình trạng sai sót có thể xảy ra trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. - Triệt để xử lý những sai phạm ngay khi phát hiện, đồng thời phải đưa ra các hình thức xử phạt, chế tài áp dụng khi nhân viên không tuân thủ theo đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, bên cạnh đó kết hợp với tuyên dương khen thưởng nhiều hơn nữa những cá nhân có thành tích tốt trong công việc để tạo ra không khí thi đua và phấn đấu trong đơn vị. GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 56 3.4.2. Giải pháp về tiếp cận thị trường cho hoạt động bảo lãnh thanh toán 3.4.2.1. Thực hiện tốt công tác marketing Công tác marketing là một công cụ cạnh tranh có hiệu quả trong cơ chế thị trường. Tuy nhiên hoạt động này vẫn chưa có một vị trí xứng đáng với những hiệu quả mà nó mang lại, vì vậy để khắc phục những điểm yếu về marketing và tận dụng được những mặt mạnh của nó trong hoạt động bảo lãnh thanh toán, chi nhánh cần xây dựng những chiến lược cụ thể, đồng thời cần có kế hoạch thực hiện theo hướng tăng cường khai thác và quảng bá, đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng. Cụ thể như: - Chi nhánh cần kiến nghị lên Techcombank hội sở duyệt chi phí quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để: ? Đầu tư hơn nữa vào trang web - bộ mặt truyền thông điện tử của ngân hàng, và làm phong phú hơn về nội dung, sinh động hơn về giao diện, nghiên cứu phát triển nhiều hình thức giao dịch online và tiến tới ngân hàng luôn là 24/7 của khách hàng. Để thực hiện tốt việc này, Techcombank có thể sử dụng đội ngũ nhân viên tin học hiện có tại Trung tâm Tin học hoặc có thể thuê các nhà cung cấp chuyên nghiệp. ? Tăng cường việc đầu tư và quảng bá trên các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và tài trợ các chương trình cộng đồng. - Bên cạnh đó, Hội sở Techcombank cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chuyên môn, năng lực và kỹ năng tốt. Đội ngũ này cần phải có sự phối hợp thường xuyên với các hệ thống chi nhánh của Techcombank, tìm hiểu và phân tích thị trường tốt để có được chiến lược tiếp cận thị trường phù hợp cho từng địa bàn 3.4.2.2. Mở rộng và duy trì mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác để tăng cường hoạt động bảo lãnh thanh toán tại ngân hàng “ Hợp tác + phát triển = cùng có lợi ” là công thức cho hội nhập kinh tế, mở rộng quan hệ trong kinh doanh với các đối tác, là một công thức rất hiệu quả trong tình hình kinh tế hiện nay cho sự tồn tại, lớn mạnh của các doanh nghiệp nói chung GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 57 và các ngân hàng nói riêng, hoạt động bảo lãnh thanh toán cũng không nằm ngoài công thức trên. Như chúng ta đã biết, để hạn chế rủi ro có thể phát sinh, Thống đốc NHNN đã quy định giới hạn bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng. Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng hơn nữa quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn trong và ngoài nước để khi có các dự án lớn vượt quá khả năng thì sẽ chủ động hợp tác đồng bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh. Khi thực hiện đồng bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh, ngân hàng vừa đáp ứng được nhu cầu bảo lãnh của khách hàng vừa phân tán được rủi ro. Muốn vậy, chi nhánh cần: ? Có chính sách phối hợp với các chi nhánh trong cùng một hệ thống, tạo nên một sức cạnh tranh thống nhất của hệ thống trên địa bàn ? Với các ngân hàng bạn, mở rộng và duy trì quan hệ trên cơ sở cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh theo nguyên tắc cùng có lợi, đồng thời thực hiện cạnh tranh tuân thủ theo đúng những nguyên tắc cạnh tranh để chiếm lĩnh thị tr- ường, thu hút khách hàng về phía mình. 3.4.3. Giải pháp về mặt nghiệp vụ 3.4.3.1 Thành lập một bộ phận hay phòng chuyên tư vấn về luật Bộ phận này ra đời sẽ giúp nhân viên bảo lãnh thanh toán toàn tâm toàn ý làm nghiệp vụ, bên cạnh đó khách hàng sẽ được tư vấn tốt hơn trước khi chính thức yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh. Thiết nghĩ đây là một việc cần làm ngay bởi trong xu thế hội nhập hiện nay, các giao dịch bảo lãnh thanh toán với nước ngoài ngày càng nhiều đòi hỏi chúng ta phải am hiểu luật, tránh một số trường hợp đã xảy ra là khi có tranh chấp thì ngân hàng mới quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu về luật và xin tư vấn ở các văn phòng luật sư, lúc này có thể đã quá trễ. 3.4.3.2. Thực hiện tốt hơn nữa việc thẩm định về khách hàng và dự án trước khi ra quyết định bảo lãnh Để thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và dự án xin bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần phải tuân thủ đúng và đầy đủ quy trình thẩm định một khoản xin bảo lãnh thanh toán theo quy định hiện hành. Mục đích của việc thẩm định là trên cơ sở thu thập, kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 58 chính xác về nguồn thông tin nhận được, sau đó xử lý các thông tin đó để phân tích, đánh giá và quyết định đồng ý hay từ chối bảo lãnh, việc đưa ra kết quả phân tích thẩm định phụ thuộc nhiều vào năng lực, trình độ và cách nhìn khách quan không vì lợi ích riêng tư của cán bộ ngân hang và bên cạnh đó, cán bộ bảo lãnh cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp để vừa đảm bảo chất lượng tốt và thời gian thẩm định không quá dài. 3.4.3.3 Cải tiến hơn về chính sách phí bảo lãnh thanh toán - Phí bảo lãnh là một trong những nhân tố quyết định tới nhu cầu bảo lãnh và chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng vì thế ngân hàng nên đưa ra một chính sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo bù đắp được chi phí cho ngân hàng. Cụ thể là: ? Thay đổi chính sách phí theo hướng linh hoạt, mềm dẻo cho từng khu vực, từng đối tượng khách hàng thay vì áp dụng đồng nhất, cứng nhắc như hiện nay. Chẳng hạn như việc áp dụng mức phí thấp hơn cho những khách hàng quen, truyền thống sẽ có tác dụng kích thích họ tiếp tục quan hệ với ngân hàng, đồng thời đó cũng là một chính sách giữ khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới nhiều hơn. Điều này hoàn toàn có thể thực hiện được vì về nguyên tắc thì phí bảo lãnh là khoản phí mà ngân hàng tính cho khách hàng để đảm bảo bù đắp nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì sự hoạt động và cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cùng với những rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện bảo lãnh mà ngân hàng phải gánh chịu. Riêng với những khách hàng quen, truyền thống thì khả năng xảy ra rủi ro cũng thấp hơn nên việc áp dụng mức phí thấp hơn là hoàn toàn hợp lý. ? Bên cạnh đó, ngân hàng nên có một biểu phí chi tiết hơn hiện nay, quy định cụ thể đối với từng loại đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro.. để áp dụng mức phí cho khách hàng. Chi nhánh có thể xây dựng biểu phí theo từng quý, sáu tháng, hoặc từng năm tùy theo tình hình kinh tế và sự cạnh tranh. Tuy nhiên để thực hiện được một biểu phí theo hướng linh hoạt thì hội sở nên quy định mức sàn và mức trần của phí bảo lãnh thanh toán và giao quyền tự quyết, tự chủ cho chi nhánh, để GVHD: ThS Phạm Hải Nam Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung 59 chi nhánh có thể linh động hơn nữa trong việc áp dụng mức phí bảo lãnh cho khách hàng, nhất là những mức phí bảo lãnh thanh toán ưu đãi cho khách hàng thân thiết. 3.4.4 Giải pháp về nguồn lực 3.4.4.1. Chính sách lương, thưởng cần cải thiện và hợp lý hơn ? Chính sách lương Chính sách mặt bằng lương vẫn còn “cào bằng” về kinh nghiệm và trình độ, chỉ theo chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả công việc theo cách cứng nhắc, vì vậy trong quy chế luơng cần hoàn thiện một cách đánh giá khách quan và tổng quát hơn nữa về mọi mặt bằng cách ngân hàng nên xây dựng cơ sở tính lương theo chỉ tiêu công việc đạt được, trình độ nên chia thành trung cấp, cao đẳng, đại học , thạc sỹ, nghiên cứu sinh, tiến sỹ chứ không nên chia đơn thuần là dưới đại học, đại học và trên đại học như hiện nay, kinh nghiệm, thái độ phục vụ khách hàng, đánh giá của lãnh đạo và khi xây dựng các chỉ tiêu đánh giá trên thì mỗi chỉ tiêu sẽ có những trọng số khác nhau nhằm tạo ra sự đánh giá chi tiết hơn cho nhân viên cả về thái độ, trách nhiệm và sự cố gắng nỗ lực nâng cao trình độ của họ. Khi các yếu tố trên được thực hiện sẽ góp phần khuyến khích nhân viên không ngừng phấn đấu nhằm phục vụ tốt hơn cho công việc. ?Chế độ khen thưởng Đối với những cá nhân, tập thể có thành tích tốt trong công việc, có sáng kiến, có đề tài khoa học khả thi có tác dụng nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng thì chế độ khen thưởng vẫn còn chưa “kịp lúc”, vì hiện tại tại chi nhánh nhân viên vẫn còn tình trạng “chờ” nhận khoản tiền thưởng. Vì vậy chi nhánh cần có chính sách khen thưởng kịp thời hơn để tạo sự khích lệ, động viên kịp thời, đồng thời gia tăng giá trị vật chất của phần thưởng bên cạnh giá trị tinh thần, qua đó sẽ gia tăng nghĩa vụ, trách nhiệm của nhân viên khi họ vi phạ