Đề tài Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy

Lời mở đầu Là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng No Cầu Giấy mặc dù mới được thành lập chưa lâu nhưng đã đạt được tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới đang ở phía trước. Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, từ nội tại của mình và cạnh tranh càng ra tăng bởi có thêm hoạt động của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động tiền gửi trái phiếu, sự ra đời của pháp lệnh thương phiếu điều chỉnh các quan hệ tín dụng thương mại… Chương I Tæng quan vÒ quÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN cña NHNo & PTNT CÇu GiÊy. 1.1- Giíi thiÖu s¬ l­îc vÒ Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam: Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam. AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của AGRIBANK vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9%. AGRIBANK hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên. Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. AGRIBANK là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hóa hệ thông thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn II của dự án này. Hiện AGRIBANK đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc; và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT. Đến nay, AGRIBANK  hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 2/2007. Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002. Là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD. Các dự án nước ngoài đã tiếp nhận và triển khai đến cuối tháng 2/2007 là 103 dự án với tổng số vốn trên 3,6 tỷ USD, số vốn qua NHNo là 2,7 tỷ USD, đã giải ngân được 1,1 tỷ USD. Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK  đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước. 1.2- Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT CÇu GiÊy. 1.2.1-Giới thiệu chung Nh»m thùc hiÖn chñ tr­¬ng ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN, ngµnh Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn tÝch cùc vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc, tõng b­íc ®­a ®Êt n­íc tho¸t khái t×nh tr¹ng nghÌo nµn, l¹c hËu, s¸nh vai cïng c¸c n­íc trong khu vùc còng nh­ trªn toµn thÕ giíi. §Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao vµ ®a d¹ng cña nÒn kinh tÕ vÒ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng, nh»m më réng m¹ng l­íi vµ n©ng cao uy tÝn cña NHNo&PTNT, Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam ®· ra quyÕt ®Þnh sè 28/Q§/H§QT-TCCB ngµy 13/01/2006 më chi nh¸nh NHNo&PTNT CÇu GiÊy trªn c¬ së n©ng cÊp chi nh¸nh CÊp 2. §Þa chØ: 99 TrÇn §¨ng Ninh, ph­êng DÞch Väng, quËn CÇu GiÊy, TP Hµ Néi. TÝnh tíi thêi ®iÓm nµy, NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy ®· trë thµnh mét trong nh÷n ®¬n vÞ ho¹t ®éng hiÖu qu¶ trong hÖ thèng NHNo&PTNT. Cô thÓ, Tính hết n¨m 2008 toµn chi nh¸nh cã 126 c¸n bé trong biªn chÕ, tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc chiÕm tû lÖ 88% trong ®ã: tr×nh ®é tiÕn sü 1 c¸n bé, tr×nh ®é th¹c sü 4, ®¹i häc 106 c¸n bé .Tæng sè ®iÓm giao dÞch co 10 ®iÓm giao dÞch bao gåm Héi së vµ 9 phßng Giao dÞch, Tæng nguån vèn cña toµn chi nh¸nh ®¹t 2.282 tû ®ång, t¨ng 400,5 tû ®ång, t¨ng 21,2% so víi n¨m 2007. Nî xÊu cña chi nh¸nh n¨m 2008 chiÕm tû träng 2,7%/Tæng d­ Nî. 1.2.2- C¬ cÊu tæ chøc cña Ng©n Hµng NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy. Hiện tại chi nhánh gồm có: - Ban giám đốc: Giám đốc và 3 phó giám đốc - 8 phòng chuyên môn nghiệp vụ Phòng Kế hoạch Tổng hợp Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch và Ngân quỹ Phòng Hành chính Nhân sự Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Thanh toán quốc tế Phòng Dịch vụ & Marketing Phòng Điện toán 1.2.3 Nhiệm vụ của từng phòng ban Phßng KÕ ho¹ch tổng hợp: lµ phßng nghiÖp vô thuéc bé m¸y tæ chøc cña NHNo&PTNT CÇu GiÊy. Phßng cã nhiÖm vô chñ yÕu x©y dung kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn, tõ ®ã tham m­u trong viÖc thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn trªn c¬ së thÓ lÖ chÕ ®é hiÖn hµnh ®¶m b¶o kinh doanh cã hiÖu qu¶, an toµn vèn, h¹n chÕ rñi ro. Phßng KÕ hoạch và ng©n quü: cã chøc n¨ng tham m­u vÒ viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kÕ to¸n thanh to¸n tµi chÝnh theo chÕ ®é vµ ph¸p luËt; tæ chøc c«ng t¸c h¹ch to¸n kinh doanh tiÒn tÖ tÝn dông vµ ng©n hµng. Phßng TÝn dông: Cã nhiÖm vô chñ yÕu lµ tiÕp xóc pháng vÊn kh¸ch hµng , xem xÐt c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn kho¶n vay, them ®Þnh xem xÐt ®¸nh gi¸ c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn kho¶n vay,.. ®Ó ®­a ra møc cho vay, thêi h¹n cho vay, kú thu nî phï hîp víi t×nh h×nh kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ tr×nh gi¸m ®èc xem xÐt cho vay, gi¶i ng©n, theo dâi nî xem t×nh h×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng, thu nî, ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh cho ng©n hµng. Phßng thanh toán quốc tế: lµm chñ yÕu c¸c c«ng viÖc liªn quan ®Õn thanh to¸n quèc tÕ nh­: chuyÓn tiÒn quèc tÕ, thanh to¸n vµ nhËn thanh to¸n L/C… ®ång thêi tham m­u vÒ ph­¬ng h­íng kinh doanh trong lÜnh vùc thanh to¸n quèc tÕ. Phßng Hµnh chÝnh nhân sự: cã nhiÖm vô ham m­u trong viÖc thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n chÕ ®é nhµ n­íc, cña ngµnh vÒ tæ chøc bé m¸y, c¸n bé, lao ®éng, tiÒn l­¬ng,®µo t¹o, hµnh chÝnh qu¶n trÞ nh»m ®¸p øng nhu cÇu phôc vô kinh doanh cña chi nh¸nh. Phòng điện toán: Phòng dịch vụ và maketing: Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: - KiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña chi nh¸nh, kiÓm tra viÖc chÊp hµnh quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ cña Ng©n hµng No &PTNTVN. - KiÓm tra ®é chÝnh x¸c cña b¸o c¸o tµi chÝnh, b¶n c©n ®èi kÕ to¸n , viÖc tu©n thñ nguyªn t¾c chÕ ®é vÒ chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc . - Gi¶i quyÕt ®¬n th­ khiÕu l¹i, tè c¸o liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, ®ång thêi b¸o c¸o tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng No&PTNTVN, gi¸m ®èc chi nh¸nh thùc hiÖn chuyªn ®Ò b¸o c¸o, tæ chøc giao ban th­êng kú vµ c¸c nhiÖm vô kh¸c. QuËn CÇu GiÊy lµ mét quËn cã tèc ®é ®« thÞ ho¸ nhanh trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi, n¬i tËp trung nhiÒu ®¬n vÞ kinh doanh, tr­êng häc vµ c¬ quan nhµ n­íc. §èi víi ng©n hµng ®©y lµ thuËn lîi lín trong viÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh, ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô. Tuy nhiªn trªn ®Þa bµn cã sù tham gia cña nhiÒu ng©n hµng cïng ho¹t ®éng, do ®ã sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng lµ kh¸ gay g¾t. Song ®©y còng lµ ®éng lùc m¹nh mÏ ®Ó ng©n hµng thóc ®Èy viÖc n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh. CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1- Tình hình huy động vốn cña NHNo&PTNT CÇu GiÊy: §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu §Çu n¨m 2006 N¨m 2007 N¨m2008 Nguån vèn huy ®éng 524 1881,5 2.282 ( B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m2008) Kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng lªn nhanh chãng, diÔn ra theo chiÒu h­íng kh¶ quan, n¨m sau t¨ng h¬n n¨m tr­íc, n¨m 2008 huy ®éng ®­îc 2.282 tû ®ång t¨ng 400,5 tû ®ång so víi n¨m 2007, t­¬ng øng t¨ng 21,2%. 2.2- Tình hình sö dông vèn cña NHNo&PTNT CÇu GiÊy. §¬n vÞ: tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 D­ nî tÝn dông (tû ®ång) 1011 1.506,6 Tû lÖ % cho vay ng¾n h¹n 61,3 59,8 Tû lÖ % cho vay trung h¹n 26,4 31 Tû lÖ % cho vay dµi h¹n 12,3 9,2 ( B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m2008) §Õn 31/12/2008 d­ nî ®¹t: 1.506,6 tû ®ång, t¨ng 495,6 tû ®ång so víi n¨m 2007, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 49%. §¹t 107,6% kÕ ho¹ch n¨m 2008. So víi n¨m 2006 t¨ng 1.293,6 tû ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 607%. Tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n qua c¸c n¨m ®¹t 325% thÓ hiÖn kh¶ n¨ng t¨ng tr­ëng cña ng©n hµng lµ cao. 2.3 Thực trạng thẩm định Ho¹t ®éng ®Çu t­ cã ®Æc ®iÓm vèn lín diÔn ra trong thêi gian dµi, vèn n»m khª ®äng l©u tøc lµ bá vèn ë hiÖn t¹i vµ chØ cã thÓ thu thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ vèn dÇn trong t­¬ng lai, trong kho¶ng thêi gian ®ã th­êng chøa ®ùng nhiÒu yÕu tè bÊt ®Þnh nªn tr­íc khi chi vèn vµo c¸c c«ng cuéc ®Çu t­ c¸c nhµ ®Çu t­ ®Òu tiÕn hµnh so¹n th¶o ch­¬ng tr×nh dù ¸n. §©y lµ c«ng viÖc phøc t¹p liªn quan ®Õn nhiÒu ngµnh nhiÒu lÜnh vùc do ®ã ph¶i huy ®éng søc lùc vµ trÝ tuÖ cña nhiÒu ng­êi, nhiÒu tæ chøc. ViÖc l¾p ghÐp trÝ tuÖ, phèi hîp hµnh ®éng cña nhiÒu thµnh viªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng bÊt ®ång, m©u thuÉn nªn cÇn ®­îc theo dâi rµ so¸t vµ ®iÒu chØnh l¹i. Chñ ®Çu t­ muèn kh¼ng ®Þnh ®­îc quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña m×nh lµ ®óng ®¾n, c¸c tæ chøc tµi chÝnh muèn tµi trî hay cho vay vèn ®èi víi dù ¸n, ®Ó ng¨n chÆn sù ®æ bÓ l·ng phÝ vèn ®Çu t­ cÇn ph¶i thÈm tra l¹i tÝnh hiÖu cña, kh¶ thi cña dù ¸n. Mét dù ¸n dï ®­îc nghiªn cøu so¹n th¶o rÊt cÈn thËn vÉn mang tÝnh chñ quan cña ng­êi so¹n th¶o bëi hä ®øng trªn gãc ®é hÑp ®Ó nh×n nhËn vÊn ®Ò cña dù ¸n. §Ó ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan cÇn thiÕt ph¶i thÈm ®Þnh v× ng­êi thÈm ®Þnh th­êng kh¸ch quan h¬n trong nh×n nhËn vµ ®¸nh gi¸, do vÞ trÝ cña ng­êi thÈm ®Þnh t¹o nªn, hä ®­îc phÐp tiÕp cËn vµ cã ®iÒu kiÖn thu thËp th«ng tin tæng hîp ®Çy ®ñ h¬n. §Æc biÖt khi xem xÐt lîi Ých cña c¶ céng ®ång ng­êi thÈm ®Þnh Ýt bÞ lîi Ých trùc tiÕp cña dù ¸n chi phèi. Khi so¹n th¶o vµ gi¶i tr×nh chi tiÕt dù ¸n cã thÓ cã nh÷ng sai xãt, c¸c ý t­ëng cã thÓ m©u thuÉn víi nhau, cã thÓ cã nh÷ng c©u v¨n, ch÷ dïng s¬ hë g©y ra nh÷ng bÊt ®ång, tranh chÊp gi÷a c¸c ®èi t¸c tham gia ®Çu t­ mµ b¶n th©n ng­êi so¹n th¶o kh«ng nhËn ra, thÈm ®Þnh sÏ hiÖu chØnh nh÷ng khiÕm khuyÕt ®ã. Nh­ vËy thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ lµ cÇn thiÕt ®èi víi c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc, c¸c ng©n hµng vµ c¸c chñ ®Çu t­. Nã cßn lµ mét bé phËn cña c«ng t¸c qu¶n lý nh»m ®¶m b¶o cho dù ¸n kh¶ thi vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao.Tuú theo môc ®Ých quy m« tÝnh chÊt cña dù ¸n, h×nh thøc vµ nguån vèn ®Çu t­ chñ ®Çu t­ sÏ tiÕn hµnh thÈm ®Þnh c¸c néi dung kh¸c nhau. 2.3.1 Lợi nhuận từ hoạt động Lîi nhuËn đạt được lµ chØ tiªu ®Çu tiªn khi ph©n tÝch hiÖu qu¶ cña mét ng©n hµng. N­íc ta lµ mét n­íc ®ang ph¸t triÓn, do ®ã thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ngµnh ng©n hµng chiÕm ty träng lín trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng. Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n gi÷ vai trß chñ ®¹o cña chi nh¸nh nªn lîi nhuËn chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ tõ cho vay do ng©n hµng kh«ng cã tµi s¶n ®Çu t­ tµi chÝnh, ®©y lµ biÓu hiÖn tèt thÓ hiÖn hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng ®· t¨ng h¬n, ®ång thêi thÓ hiÖn chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng ngµy cµng tèt h¬n. Theo B¸o c¸o KQKD cña NHNo & PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m 2008 cho thÊy: Thu nhËp ngoµi tÝn dông: 7637 triÖu ®ång, chiÕm 2,8% Tæng thu nhËp vµ chiÕm 25,4% Quü thu nhËp. Qua ®ã ta thÊy Thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm kho¶ng 97% Tæng thu nhËp vµ chiÕm kho¶ng 75% Quü thu nhËp. §©y lµ biÓu hiÖn tèt cña chÊt l­îng tÝn dông vµ thÓ hiÖn vai trß cña tÝn dông trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. B¶ng – Lîi nhuËn cña NHNN&PTNT CÇu GiÊy. §¬n vÞ: triÖu ®ång. ChØ tiªu N¨m 2008 Tæng thu nhËp 268.829 Tæng chi phÝ 238.837 Quü thu nhËp 29992 ( B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m2008)  2.3.2 HiÖu suÊt sö dông vèn. HiÖu su©t sö dông vèn cña NHNo&PTNT CÇu GiÊy §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 Tæng d­ nî cho vay 318 1011,6 1.506,6 Tæng nguån vèn huy ®éng 1081 1881,5 2.282 Chªnh lÖch huy ®éng vµ cho vay 765 869,9 775,4 HiÖu suÊt sö dông vèn (%) 29,5% 53,8% 66% ( B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m2008) HiÖu suÊt sö dông vèn cho biÕt t×nh h×nh sö dông nguån vèn cña ng©n hµng vµo ho¹t ®éng tÝn dông, mét ho¹t ®éng kinh doanh mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë ViÖt Nam hiÖn nay, chØ sè nµy cµng cao cµng thÓ hiÖn ng©n hµng ®ang tËn dông tèt nguån vèn vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Qua b¶ng trªn cho thÊy chi nh¸nh cã nguån vèn huy ®éng dåi dµo ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh, hiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng t¨ng lªn qua tõng n¨m. V× trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nhu cÇu vèn cña thi tr­êng t¨ng lªn nhanh chãng, tæng møc cho vay cña ng©n hµng t¨ng lªn liªn tôc. Tuy nhiªn, tèc ®é t¨ng tr­ëng cña Tæng d­ nî cña chi nh¸nh cao h¬n tèc ®é t¨ng cña Nguån vèn huy ®éng thÓ hiÖn: n¨m 2008 tæng nguån vèn huy ®éng la 2.282 tû ®ång t¨ng 400,5 tû ®ång so víi n¨m 2007, tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 21,2%; trong khi ®ã Tæng d­ nî ®¹t 1.506,6 tû ®ång, t¨ng 495,6 tû ®ång so víi n¨m 2007, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 49%. §©y lµ vÊn ®Ò chi nh¸nh cÇn xem xÐt, ng©n hµng cÇn t¨ng nguån vèn huy ®éng nh»m ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cña thÞ tr­êng ngµy cµng t¨ng.  2.3.3 Tæng d­ nî cña NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy. Tæng d­ nî cña ng©n hµng kh«ng ngõng t¨ng lªn qua c¸c n¨m ho¹t ®éng. Tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n qua c¸c n¨m kh¸ cao: 325%. Khi xem xÐt t×nh h×nh d­ nî cña NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy còng sÏ cho ta thÊy ®­îc c¬ cÊu d­ nî vµ phÇn nµo chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng. T×nh h×nh d­ nî cña ng©n hµng trong 3 n¨m võa qua thÓ hiÖn qua b¶ng sau: B¶ng – T×nh hÝnh D­ nî cña NHNo&PTNT CÇu GiÊy. §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 T¨ng gi¶m so víi 2006. N¨m 2008 T¨ng gi¶m so víi 2007. TuyÖt ®èi Tû lÖ % TuyÖt ®èi Tû lÖ % -Tæng d­ nî 318 1.011,6 +693,6 +218% 1.506,6 +495 +49% 1. Ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn - VND. 251 830,6 +579,6 +231% 1.334,2 +513,6 +61,8% -Ngo¹i tÖ quy ®æi VND. 67 181 +114 +170% 172,4 - 8,6 - 4,8% 2. Ph©n lo¹i theo thêi gian - Ng¾n h¹n. 133,8 620 +486,2 +363% 901 +281 +45,3% - Trung dµi h¹n. 89,2 391 +301,8 +338% 605,6 +314,6 +80,5% 3. Ph©n lo¹i theo thµnh phÇn KT - Doanh nghiÖp. 284 813 +529 +186% 1.314,4 +501,4 +61,7% - Hé gia ®×nh. 70 198 +128 +183% 192,2 -5,8 - 3% ( B¸o c¸o KQKD cña NHNN&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy) 2.4 Phòng ngừa và hạn chế rủi ro Phòng ngừa và hạn chế rủi ro là chỉ tiêu hết sức quan trọng trong Ngân Hàng. Giúp cho Ngân Hàng hạn chế được rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay vốn. 2.4.1 Tình hình nợ xấu N¨m 2008, nÒn kinh tÕ n­íc ta diÔn biÕn phøc t¹p, khã l­êng do ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ toµn cÇu, t×nh h×nh thiªn tai dÞch bÖnh liªn tiÕp, chØ sè gi¸ tiªu dïng t¨ng cao g©y thiÖt h¹i lín cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ sinh ho¹t cña nh©n d©n. Ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ rñi ro so víi nh÷ng n¨m tr­íc ®©y. T¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy, Nî xÊu cña ng©n hµng n¨m 2008 chiÕm tû träng 2,7% Tæng d­ nî. Trong ®ã: - Nî xÊu hé, c¸ thÓ chiÕm tû träng 0,78% Tæng d­ nî. - Nî xÊu cña Doanh nghiÖp chiÕm tû träng 1,92% Tæng d­ nî. Nh­ vËy, chi nh¸nh ®· thẩm định ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng tèt ®Ó cho vay, ®ång thêi còng t¹o sù ch¾c ch¾n vµ an toµn, hạn chế rủi ro quản lý rủi ro trong ho¹t ®éng cho vay kh¸ch hµng 2.4.2 T×nh h×nh thu nî cña chi nh¸nh. Theo B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy, n¨m 2008 Doanh sè cho vay cña chi nh¸nh lµ 6.962 tû ®ång, Doanh sè thu nî 6.467 tû ®ång, Tæng d­ nî cña chi nh¸nh n¨m 2008 lµ 1.506,6 tû ®ång. ChØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông cña chi nh¸nh kh¸ cao, thÓ hiÖn chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh ®· ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ. Tû lÖ Doanh sè thu nî/Doanh sè cho vay ®¹t 92,9% mÆc dï n¨m 2008 lµ mét n¨m ®Çy khã kh¨n cña nÒn kinh tÕ, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn c«ng t¸c thu nî vµ qu¶n lý nî, quản lý rủi ro cña ng©n hµng ®· tèt h¬n. §©y lµ biÓu hiÖn tèt vÒ chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. 2.5 KÕt qu¶ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng: Theo B¸o c¸o KQKD NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m2008: - Ph¸t hµnh L/C: 15.460.843 USD - Thanh to¸n L/C: 32.208.012 USD - Thanh to¸n nhê thu: 6.979.369 USD - Thanh to¸n biªn mËu: 465.757 USD PhÝ dÞch vô thu ®­îc: 1.226.631.000 VND - Doanh sè mua ngo¹i tÖ: 60.143.289 USD - Doanh sè b¸n ngo¹i tÖ: 59.208.246 USD L·i kinh doanh ngo¹i tÖ: 4.144.536.000 VND Thanh to¸n quèc tÕ ngµy cµng më réng. Sè l­îng c¸c doanh nghiÖp thanh to¸n quèc tÕ qua chi nh¸nh ngµy cµng nhiÒu, ®©y lµ mét dÞch vô hç trî tÝch cùc cho viÖc mua b¸n ngo¹i tÖ, do vËy phÝ thu ®­îc tõ dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ ngµy cµng cao. Bªn c¹nh ®ã, dÞch vô thÎ ATM còng ph¸t triÓn m¹nh: tæng sè thÎ ATM tÝnh ®Õn 31/12/2008 lµ 36.173 thÎ, víi sè d­ 41.270 triÖu ®ång, t¨ng 12.026 thÎ so víi n¨m 2007, tèc ®é t¨ng tr­ëng 50%, sè d­ b×nh qu©n ®¹t 1,14 triÖu/thÎ. 2.6 Đánh giá kết quả đạt được 2.6.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. a - VÒ chiÕn l­îc kinh doanh: Chi nh¸nh ®· x©y dùng ®­îc chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp. TËp trung vµ kiªn quyÕt thùc hiÖn c¸c chØ tiªu kinh doanh ®· x©y dùng. b -VÒ nguån vèn: Chi nh¸nh ®· huy ®éng ®­îc nguån vèn kh¸ lín ®¸p øng nhu cÇu vèn cña thÞ tr­êng t¹o sù thuËn lîi trong c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Tèc ®é t¨ng cña nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh thÓ hiÖn uy tÝn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chi nh¸nh. §· chñ ®éng trong c«ng t¸c tiÕp thÞ, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng cã nguån vèn lín vµ chi phÝ rÎ, tÝch cùc t×m nhiÒu biÖn ph¸p , thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. C¬ cÊu nguån vèn ®· chuyÓn dÞch theo h­íng æn ®Þnh l©u dµi. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh l·i suÊt phï hîp víi mÆt b»ng l·i suÊt. c - VÒ tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m ho¹t ®éng, chi nh¸nh lu«n b¸m s¸t môc tiªu, chñ ®éng t¨ng tr­ëng víi kiÓm so¸t chÊt l­îng tÝn dông, x©y dùng kÕ ho¹ch môc tiªu phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. Chi nh¸nh lu«n tu©n thñ nh÷ng quy ®Þnh vÒ giíi h¹n vµ môc tiªu chuyÓn dÞch c¬ cÊu tÝn dông ®­îc giao. X¸c ®Þnh ph¸t triÓn ph¶i ®¶m b¶o an toµn vµ chÊt l­îng. Chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh rµ so¸t l¹i toµn bé d­ nî, chØnh söa l¹i hå s¬ tÝn dông ®¶m b¶o cho vay ®óng quy tr×nh vµ tÝnh ph¸p lý cña hå s¬ cho vay, ®¸nh gi¸ ph©n tÝch thẩm định râ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng tr­íc khi thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông. Cã c¬ chÕ l·i suÊt cho vay phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ®· chó träng ®Õn ®Çu t­ vµo c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµm ¨n cã hiÖu qu¶. Chi nh¸nh lu«n quan t©m c«ng t¸c kiÓm tra, ®¸nh gi¸ toµn diÖn kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay toµn chi nh¸nh, hoµn thiÖn hå s¬ giao dÞch b¶o ®¶m vµ thùc hiÖn bæ xung tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay kÞp thêi. Thùc hiÖn ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i nî vµ hoµn thiÖn thñ tôc hå s¬ trÝch vµ xö lý rñi ro ®óng theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Tæng d­ nî cña ng©n hµng kh«ng ngõng t¨ng: n¨m 2007 Tæng d­ nî ®¹t 1.011,6 tû ®ång th× ®Õn hÕt ngµy 31/21/2008 Tæng d­ nî ®¹t 1.506,6 tû ®ång, Doanh sè thu nî ®¹t 6.467 tû ®ång, Tû lÖ nî xÊu 2,7% (<3%). ThÓ hiÖn chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng kh«ng ngõng ®­îc c¶i thiÖn, cho thÊy tr×nh ®é cña c¸n bén tÝn dông kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao cïng víi nç lùc trong viÖc thu nî, xö lý nî qu¸ h¹n vµ cho vay cã hiÖu qu¶ h¬n. §ã lµ nç lùc rÊt lín cña toµn thÓ c¸n bé tÝn dông nãi riªng còng nh­ toµn thÓ chi nh¸nh nãi chung nh»m ®¹t ®ùoc c¸c môc tiªu kinh doanh cña ng©n hµng ®Ò ra. d - VÒ c«ng t¸c kiÓm tra – kiÓm so¸t: Chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh tù kiÓm tra kh«ng chØ nghiÖp vô tÝn dông mµ kiÓm tra toµn diÖn ®Õn 100% c¸c Phßng giao dÞch vµ t¹i Héi së vÒ tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô: TÝn dông, Huy ®éng vèn, KÕ to¸n vµ Ng©n quü… TiÕp c¸c ®oµn kiÓm tra cña NHNo&PTNT ViÖt Nam kiÓm tra vÒ c«ng t¸c: KÕ ho¹ch, TÝn dông, Phßng ngõa rñi ro… nh×n chung c¸c phßng nghiÖp vô, c¸c phßng giao dÞch chÊp hµnh ®óng chÕ ®é, quy tr×nh nghiÖp vô. e - VÒ c«ng nghÖ: Chi nh¸nh kh«ng ngõng n©ng cao c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, lµm cho t¸c phong vµ chÊt l­îng phôc vô ngµy cµng chuyªn nghiÖp h¬n, t¹o s­ tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng ®ång thêi tiÕt kiÖm chi phÝ, t¨ng c­êng vÞ thÕ c¹nh tranh vµ lîi nhuËn cho ng©n hµng. f - VÒ Tµi chÝnh cña chi nh¸nh: VÒ ho¹t ®éng tµi chÝnh cña chi nh¸nh, theo B¸o c¸o KQKD cña NHNo & PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy n¨m 2008: Khèi l­îng giao dÞch b×nh qu©n kho¶ng 3.480 giao dÞch/ngµy (bao gåm c¶ giao dÞch ATM) t¨ng 1980 giao dÞch so víi n¨m 2007; Tæng sè kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn lµ 33.320 kh¸ch hµng trong ®ã doanh nghiÖp lµ 988 DN; Tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ 66.339.175 triÖu ®ång gÊp 3,5 lÇn so víi n¨m 2007. Tæng thu nhËp cña chi nh¸nh n¨m 2008 lµ 268.829 triÖu ®ång, Tæng chi phÝ lµ 238.837 triÖu ®ång. g - VÒ thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông: Nguån thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông lu«n chiÕm tû träng lín trong Tæng thu nhËp cña ng©n hµng. Do ng©n hµng chØ cung øng s¶n phÈm dÞch vô cho vay vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c. Thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng n¨m 2008 chiÕm kho¶ng 75% Quü thu nhËp cña ng©n chi nh¸nh. §iÒu nµy thÓ hiÖn sù chuyªn m«n ho¸ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. 2.6.2 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. a - Nh÷ng tån t¹i t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh CÇu GiÊy. - ViÖc sö dông nguån vèn cña ng©n hµng ch­a ®¹t hiÖu qu¶ tèi ®a, ng©n hµng cßn thËn träng trong cho vay dµi h¹n thÓ hiÖn PhÇn d­ thõa nguån vèn trung dµi h¹n lµ kh¸ nhiÒu ch­a sö dông. -Tû lÖ Nî xÊu ph¸t sinh t¨ng, ChØ tiªu thu nî rñi ro cßn thÊp. - C«ng t¸c qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, th«ng tin, tuyªn truyÒn c¸c s¶n phÈm tÝn dông còng nh­ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng vµ ®· cã nh÷ng thµnh c«ng nhÊt ®Þnh xong vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ vÒ chÊt l­îng, ph­¬ng thøc qu¶ng c¸o tiÕp thÞ ch­a thùc sù chñ ®éng. - Tr×nh ®é c¸n bé cßn nhiÒu bÊt cËp kh«ng ®ång ®Òu, t­ t­ëng kinh doanh ch­a triÖt ®Ó, c¸ biÖt cã bé phËn c¸n bé cßn t­ t­ëng cµo b»ng, kh¶ n¨ng tiÕp cËn thÞ tr­êng cßn h¹n chÕ ch­a ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng cña b¶n th©n vµ khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng trªn ®Þa bµn. b - Nguyªn nh©n. H¹n chÕ cña chi nh¸nh trong hoat ®éng tÝn dông lµ do xuÊt ph¸t tõ c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan lÉn chñ quan. Mét phÇn lµ nguyªn nh©n tõ kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh, tõ b¶n th©n ng©n hµngvÉn cßn nhiÒu bÊt cËp, tõ m«i tr­êng kinh doanh cã nh÷ng biÕn ®éng ngoµi ý muèn. * Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng: ChiÕm phÇn lín trong c¸c nguyªn nh©n g©y ra rñi ro cña ng©n hµng. V× thÕ chi nh¸nh ®ang cã biÖn ph¸p kh¾c phôc nh»m gi¶m thiÓu tèi ®a rñi ro tÝn dông. §iÒu ®Çu tiªn ph¶i nãi ë ®©y, ®ã lµ n¨ng lùc cña kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ. MÆc dï ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn nh¶y vät, nh­ng nh×n chung th× vèn cña c¸c doanh nghiÖp cßn Ýt ái, nghÌo nµn, ®Ó ho¹t ®éng ®­îc c¸c nhµ kinh doanh ®Òu ph¶i dùa vµo vèn vay cña Ng©n hµng do ®ã chØ cÇn mét sù biÕn ®éng nhá cña thÞ tr­êng… còng cã thÓ ®Èy doanh nghiÖp vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. C¸c doanh nghiÖp thiÕu kh¶ n¨ng chñ ®éng trong s¶n xuÊt kinh doanh, ®æi míi c«ng nghÖ. Thªm vµo ®ã lµ c«ng nghÖ s¶n xuÊt hiÖn hµnh cña c¸c doanh nghiÖp l¹c hËu, lµm cho n¨ng suÊt lao ®éng thÊp, chÊt l­îng kÐm, do h¹n chÕ vÒ kiÕn thøc kinh doanh hoÆc sö dông vèn ®· lµm chÊt l­îng kho¶n vèn vay kÐm hiÖu qu¶, ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t déng kinh doanh cña ng©n hµng. Ngoµi ra, chóng ta nhËn thÊy r»ng kh«ng Ýt chñ doanh nghiÖp, c¸ nh©n vay vèn cña Ng©n hµng kh«ng chØ kÐm vÒ n¨ng lùc qu¶n lý ®iÒu hµnh kinh doanh mµ cßn yÕu kÐm c¶ vÒ t­ c¸ch, ®¹o ®øc khi xÐt theo gãc ®é ý muèn tr¶ nî Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã vÉn cã tr­êng hîp kh¸ch hµng chñ ®éng x©y dùng ph­¬ng ¸n kinh doanh rÊt cã hiÖu qu¶ ®Ó xin vay ng©n hµng nh­ng khi vay ®­îc vèn råi l¹i sö dông vµo môc ®Ých kh¸c. * Nguyªn nh©n tõ ng©n hµng: §Ó x¶y ra rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng ng©n hµng muèn nh­ng trong qu¸ tr×nh t¸c nghiÖp chi nh¸nh vÉn cßn mét sè tån t¹i vµ ®ã lµ nguyªn nh©n g©y ra rñi ro cña ng©n hµng. C¸c phßng nghiÖp vô phèi hîp víi nhau ch­a thùc sù hiÖu qu¶ ®Ó tham m­u cho Ban l·nh ®¹o chØ ®¹o thùc hiÖn môc tiªu kinh doanh. C¸c s¶n phÈm dÞch vô cña Chi nh¸nh ch­a nhiÒu vµ cßn h¹n chÕ vÒ chÊt l­îng. * Nguyªn nh©n tõ phÝa m«i tr­êng kinh doanh: M«i tr­êng kinh doanh quyÕt ®Þnh rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng v× thÕ nghiªn cøu m«i tr­êng kinh doanh cho ta thÊy nhiÒu nguyªn nh©n g©y khã kh¨n cho chi nhanh lµm cho chÊt l­îng tÝn dông gi¶m xuèng. - Trong thêi gian võa qua nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n do ¶nh h­ëng cña cuéc khñ