Đề tài Nâng cao khả năng bán sản phẩm cho đại lý ở Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội

Lời nói đầu Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng đa dạng và phong phú. Trong đó nhu cầu bảo đảm cuộc sống ổn định, tương lai tốt đẹp được mọi người đặc biệt quan tâm. Để đáp ứng được nhu cầu này trên thực tế đã có rất nhiều cách khác nhau như: tích trữ tiền mặt, vàng, đô la, gửi ngân hàng, mua cổ phiếu, trái phiếu…Có thể thấy rằng, các biển pháp này cũng đã đem lại kết quả cao nhưng cũng không đảm bảo cho người tham gia yên tâm về các rủi ro, tổn thất có thể xẩy ra trong tương lai không những bản thân của họ mà còn những người thân và bạn bè của họ. Bảo hiểm nhân thọ ra đời đã đáp ứng được nhu cầu mong muốn của mọi người về đảm bảo cho mình và người thân cũng như bạn bè người tham gia về các rủi ro, tổn thất có thể xẩy ra đồi với họ, đảm bảo một cuộc sống ổn định với tính chất tiết kiệm cho tương lai. Trên thế giới, Bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện từ 400 trước. ở Việt nam, ngày 22/06/1996 Bộ Tài Chính đã ký Quyết định số 568/TC/TCCB cho phép thành lập Công ty Bảo Việt nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam nay là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội. Từ khi ra đời đến nay, Công ty đã triển khai nhiều biện pháp để thực thi những nhiệm vụ của mình mà Bộ Tài Chính giao cho cũng như mang lại cuộc sống tốt đẹp cho người dân. Công ty đã không ngừng nghiên cứu, tìm hiểu các sản phẩm trên thế giới để cải tiến cho phù hợp với tình hình thực tế trong nước, liên tục tuyển nhiều khoá đào tạo đại lý chất lượng trong khai thác. Tuy nhiên, vấn đề nâng cao chất lượng đại lý để đáp ứng kịp với nhu câu ngày càng cao của khách hàng, với thị trường ngày càng cạnh tranh gay gắt luôn là vấn đề được Công ty hết sức quan tâm. Sau một thời gian thực tập tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội, em nhận thấy khả năng tiếp cận, thuyết phục cũng như chăm sóc khách hàng… của các đại lý còn nhiều hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được tình hình thực tế trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay, mặc dù với chức năng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Công ty đã đáp ứng được phần nào nhu cầu bảo hiểm của đông đảo người dân Hà nội, tạo được uy tín rất lớn với người tham gia. Để tiếp tục duy trì và phát huy những kết quả đã đạt được, Công ty phải luôn tổ chức nâng cao kỹ năng bán sản phẩm cho các đại lý của. Xuất phát từ thực tế trên, với sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô trong khoa kinh tế Bảo hiểm trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Tô Thiên Hương cùng với sự giúp đỡ của các cán bộ nhân viên Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội em đã lựa chọn đề tàI “Nâng cao khả năng bán sản phẩm cho đại lý ở Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà nội” Chương 1: KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM NHÂN THọ I. GIớI THIệU Về BảO HIểM NHÂN THọ 1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm Nhân thọ: Mộ số khái niệm cơ bản: Định nghĩa Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm: Là một sự thảo thuận hợp pháp thông qua đó người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xẩy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điêù kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc cho người thứ ba. Điều này có nghĩa là người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằnh cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ .Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hay bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia .Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà tham gia đăng ký với người bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ: + Liên đoàn các công ty Bảo hiểm Pháp cho rằng: Bảo hiểm nhân thọ là bản hợp đồng, qua đó để đổi lấy phí của người ký, nhà bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người được hưởng một khoản tiền nhất định trong trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc sống đến một thời điểm chỉ rõ trong hợp đồng. + Bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ chứa đựng các cam kết và sự thi hành các cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con người. ở Việt nam, Bảo hiểm nhân thọ chỉ liên quan đến các sự kiện xẩy ra trong cuộc sống con người. Trong trường hợp Bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm và người tham gia cam kết như sau: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia khi có các sự kiện bảo hiểm sau: + Hết hạn hợp đồng. + Sống đến một độ tuổi nhất định. + Thương tật toàn bộ vĩnh viễn. + Chết. Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí đầy đủ theo quy định. Người được bảo hiểm: Là người mà sinh mạng và cuộc sống của họ được bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng. Người thụ hưởng: Là người được bên mua chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm: Là các cá nhân hoặc tổ chức yêu cầu bảo hiểm và ký hợp đồng bảo hiểm, đồng thời chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Người tham gia bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi họ không muốn tham gia nữa. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người nhận số tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm thanh toán khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm có thể là: + Người được bảo hiểm. + Người thừa kế hợp pháp. + Người do người được bảo hiểm chỉ định. Sự kiện bảo hiểm: Là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc luật pháp quy định mà khi sự kiện đó xẩy ra thì công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc cho người được bảo hiểm. Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: Trong cuộc sống hàng ngày cũng như trong sản xuất kinh doanh, dù cho con người có ý thức đề phòng tới đâu thì rủi ro bất ngờ vẫn xẩy ra bất cứ lúc nào. Đó có thể là do thiên nhiên, do tác động của con người hay khoa học kỹ thuật... gây ra. Để hạn chế và khắc phục những tác động xấu do rủi ro gây ra, trong lịch sử loài người đã có rất nhiều biện pháp như: dự trữ thuần tuý, đi vay nặng lãi và thoả thuận ràng buộc giữa các bên. . .Xã hội ngày càng phát triển, đặc biệt cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các biện pháp này tỏ ra không còn thích hợp nữa. Việc đối phó với các rủi ro xẩy ra phải có các tổ chức đứng ra và sự ra đời của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng chính là một tất yếu. Trên thế giới: Bảo hiểm nhân thọ đã có lịch sử hơn 400 năm tồn tại và phát triển. Đây là một quãng thời gian khá dài đủ để nói lên sự tồn tại bền bỉ và ngày càng phát triển của loại hình bảo hiểm này. Đối với các nước trên thế giới, đặc biệt là các nước phát triển thì loại hình bảo hiểm này không còn là mới mẻ, nó đã được triển khai từ lâu và rộng rãi. Bảo hiểm nhân thọ chính thức ra đời vào năm 1583 với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên được ký với một người được bảo hiểm là William Gybbon tại London (Anh). Thực tế ông chỉ đóng 32 bảng Anh phí bảo hiểm nhưng khí ông mất, người thừa kế của ông đã được hưởng số tiền bảo hiểm là 400 bảng Anh Vào thời kỳ này nhiều tổ chức bảo hiểm ở các nước đã xuất hiện những đều mới chỉ mang tính chất sơ khai và được hình thành trên cơ sở phong tục tập quán của từng xã hội. ở Hylạp vào năm 1750 trước công nguyên, Nhà nước quy định chỉ bồi thường cho những người thuê nhà bị bọn cướp sát hại còn những người từ Roman là những hội viên được làm kiểu mẫu sau xã hội Hylạp. Tuy nhiên người ta không biết đến mức đóng góp và quyền lợi là bao nhiêu. Các phường hội thời Trung cổ: Hợp đồng theo hình thức tương hỗ, các thành viên có trách nhiệm với nhau trong lúc gặp rủi ro. Tuy nhiên hội này không phải tổ chức cho mục đích từ thiện mà cho mục đích tôn giáo, xã hội và kinh tế quyền lợi của những hội viên là sự đảm bảo của mục đích hay là sự bồi thường cho những tổn thất do tai nạn. Công ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên là hội Bảo hiểm nhân thọ và hưu trí. Hội này do các nhà buôn vải lụa thành lập ngày 40/10/1699. Tuy nhiên chỉ ít năm sau thì bị thất bại, chìm đắm trong nợ nần. Tiếp đó, 70 năm sau công ty Bảo hiểm nhân thọ suốt cuộc đời đã được thành lập nhưng chỉ giới hạn có 200 thành viên và quyền lợi bảo hiểm theo một mức duy nhất và không quy định trước và tuỳ thuộc vào số người chết trong năm. Trên cơ sở số tiền để dành được họ chia đều cho số người thừa kế của người bị chết trong năm đó. Năm 1720 hai công ty Bảo hiểm của Anh ra đời là công ty Bảo hiểm Hối đoái Hoàng gia và công ty góp vốn cổ phần chính ở London đã cố tham gia để giành quyền Bảo hiểm trong nước, nhưng vừa mới đưa ra đã bị phản đối kịch liệt. Năm 1765 Công ty Bảo hiểm nhân thọ ra đời, họ đã sử dụng việc đánh giá rủi ro cho những người bảo hiểm, vì vậy hợp đồng của họ được đảm bảo hơn trong tương lai. Đây là lần đàu tiên Bảo hiểm nhân thọ được thực hiện trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại. Hội bảo hiểm tương hỗ Mỹ: Hội bảo hiểm nhân thọ tương hỗ đầu tiên được thành lập là hội giúp đỡ những người nghèo, các mục sư giáo hội, trưởng lão bị khốn cùng, những người bị goá chồng, trẻ con của sư mục. . .Tổ chức này do hội nghị tôn giáo của các nhà thờ đề nghị và đã được thành lập năm 1759 ở Philadenphia. Đây là công ty Bảo hiểm nhân thọ lâu đời nhất tồn tại trên thế giới. Năm 1842, công ty Bảo hiểm tương hỗ ở Newyork được thành lập, tiếp đó là công ty Tersey (1845), thời gian này các công ty Bảo hiểm rất phổ biến ở Mỹ. Các công ty Bảo hiểm nhân thọ Châu âu: Năm 1787 công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Pháp ra đời. Nhưng đên năm 1792 bị thất bại và thàng 12/1819 công ty Bảo hiểm nhân thọ khác của Pháp được thành lập. ở Đức năm 1828 công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời và phát hành Bảo hiểm tồn tích. Năm 1853, công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential của Anh được thành lập, nó là công ty đi đầu trong ngành Bảo hiểm và bắt đầu bán ra thị trường năm 1853. Bảo hiểm nhân thọ ở Châu á: Vào thời kỳ năm 1600 – 1868 ở ToKugana (Nhật Bản) các hội thương thuyền đã được phát triển. Công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được hoạt đông dưới hình thức kinh doanh là công ty Bảo hiểm Meiji. Sau 7 năm độc quyền đến năm 1888- 1889 hai công ty Bảo hiểm lớn ra đời đó là công ty Bảo hiểm nhân thọ Tukoku và công ty Bảo hiểm Nippon. Do ảnh hưởng của chiến tranh thề giới lần thứ 2 lên các công ty cổ phần và các công ty Bảo hiểm nhân thọ của Nhật Bản và Anh đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển Bảo hiểm nhân thọ ở các nước Châu á. Tại Triều Tiên, các công ty Bảo hiểm nhân thọ của Anh hoạt động hầu hết trên các nước, cho đến năm 1903 thì Nhật Bản dành lại được hoàn toàn quyền quản lý Bảo hiểm nhân thọ trên đất nước Triều Tiên. Công ty Bảo hiểm nhân thọ Sim được thành lập năm 1929 là công ty duy nhất do người Triều Tiên làm chủ. Đến thời kỳ những năm 1960 ngành Bảo hiểm nhân thọ hiện đại ở Triều Tiên thực sự bắt đầu phát triển. ở Singapore, công ty Bảo hiểm nhân thọ ra đời năm 1908. Đầu tiên là công ty Bảo hiểm nhân thọ TNHH miền Đông đã được thành lập để cạnh tranh với các công ty Bảo hiểm nhân thọ nước ngoài tại Sinhgapore. Bảo hiểm nhân thọ đã chính thức phát triển từ năm 1965. Tại Hàn Quốc, Bảo hiểm nhân thọ ra đời năm 1905. Tóm lại, có thể nói Bảo hiểm nhân thọ đã có một quá trình hình thành và phát triển từ rất lâu, nó đã trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu được trong cuộc sống của mỗi người dân. Biểu 1: Năm công ty Bảo hiểm nhân thọ hàng đầu Châu á năm 1998: TT Công ty Tổng Phí BH(triệu USD) Lợi nhuận (triệu USD) Tổng giá trị tài sản Tỷ lệ % lãi/tài sản 1 Nippon Life 48.292,2 2.001 324.814,8 0,60 2 Dai Ichi Mutual Life 30.877,5 1.409,7 220.620,7 0,60 3 Sumittomo Life 26.310,3 1,036,5 182.500 0,60 4 Meiji Life 21.140,6 950,9 131.170,2 0,70 5 Mitsui Mutual Life 16.601 429,5 83.890,1 0,60 Nguồn: Thông tin thị trường Bảo hiểm – TBH số 4/1998 Thị trường Bảo hiểm nhân thọ của thế giới hiện nay phát triển mạnh nhất là ở Nhật Bản, Mỹ, các nước Tây âu. Những nước như Mỹ; Nhật có hàng trăm công ty Bảo hiểm nhân thọ lớn hoạt động và cung cấp một lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế. Hiện nay, nhiều công ty Bảo hiểm nhân thọ như: John Handcock (Mỹ), Nippon (Nhật), Conlonial Ltd (úc), Prudential (Anh) . . .có đội ngũ nhân viên hùng hậu và hoạt động trên khắp các châu lục. Hiện nay, mỗi công ty Bảo hiểm nhân thọ đều thiết kế những sản phẩm mang tính đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng đối tượng dân cư và phù hợp với chính sách kinh tế - xã hội của từng quốc gia. Trên thế giới, hiện nay doanh số của Bảo hiểm nhân thọ chiếm khoảng 50% tổng doanh số của toàn ngành xã hội. Theo số liệu thống kê năm 1995, phí Bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trường Bảo hiểm nhân thọ lớn nhất như sau: Biểu 2: Cơ cấu phí Bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trường lớn nhất thế giới năm 1995 TT Tên nước Tổng doanh thu phí BH (triệu USD) Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Nhân thọ Phi nhân thọ 1 Mỹ 522,468 41,44 58,56 2 Nhật 320,143 73,86 26,14 3 Đức 107,403 39,38 60,62 4 Anh 102,360 64,57 35,43 5 Pháp 84,303 56,55 43,45 Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/1996 Trong tương lai ta có thể thấy được sự lớn mạnh của thị trường Bảo hiểm nhân thọ với sự ra đời và phát trển của Công ty có danh tiếng và đó cũng chính là nguồn đầu tư rất lớn cho nền kinh tế đất nước. ở Việt nam. Bảo hiểm đã xuất hiện từ rất sớm, dưới thời thuộc địa đã có vài chế độ bảo hiểm xã hội đối với các cá nhân. Năm 1920 thực hiện bảo hiểm ốm đau, trước năm 1954 ở miền Bắc những người dân lao động cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi của các hợp đồng này. Trước năm 1975, ở miền Nam, công ty Hưng Việt đã triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ nhưng chỉ hoạt động trong thời gian rất ngắn (1 - 2 năm) nên hầu hết người dân vẫn chưa hiểu biết về loại hình bảo hiểm này. Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt nam (tổ chức nghiên cứu đề tài: Lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ và sự vận dụng vào thực tế Việt nam đã được Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp Bộ. Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu đã tổng hợp những lý thuyết cơ bản mà ngành Bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã áp dụng đồng thời phân tích những điều kiện triển khai Bảo hiểm nhân thọ vào điều kiện kinh tế - xã hội của Việt nam. Trong những năm cuối thập kỷ 80, việc triển khai bảo hiểm nhân thọ chưa chực hiện được vì tình hình kinh tế xã hội Nước ta đang gạp nhiều khó khăn. Bước sang thập kỷ 90, với cơ chế đa dạng hoá các loại hình kinh doanh Bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu kinh doanh và phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là đảm bảo cho nền kinh tế thị trường phát triển ổn định góp phần khai thác tối đa các tiềm lực trong dân cư, góp phần đầu tư thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế của đảng. Năm 1990, Bộ Tài chính cho phép Bảo việt triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân (một loại hình bảo hiểm ngắn của Bảo hiểm nhân thọ). Đến cuối năm 1995 đã có trên 500.000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí trên 10 tỷ đồng. Ngày 20/03/1996, Bộ Tài chính đã ký quyết định số 281/TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm và bảo hiểm An sinh giáo dục. Ngày 22/06/1996 Bộ Tài Chính ký quyết định số 568/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Việt nam) gọi là Bảo Việt nhân thọ. Đây là Công tyBảo hiểm Nhân thọ duy nhất ở Việt Nam triển khai bảo hiểm nhân thọ và đi vào hoạt động ngày 01/08/1996. Như vậy, kể từ khi triển khai loại hình Bảo hiểm nhân thọ đến năm 1998 thì Bảo Việt vẫn là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được phép kinh doanh nghiệp vụ này. Đến hơn nữa năm 1999 mới bắt đầu xuất hiện một loạt các công ty Bảo hiểm nhân thọ khác và đầu tiên là công ty Bảo hiểm nhân thọ Chinfon- Manulife rồi đến các công ty Prudential, Bảo minh, AIA. Làm cho thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trở nên sôi động hơn. 2. Các đặc trưng cơ bản của Bảo hiểm nhân thọ: Do Bảo hiểm nhân thọ chủ yếu liên quan đến sinh mạng và sức khoẻ con người nên ngoài những đặc trưng của Bảo hiểm nói chung nó còn có những đặc trưng cơ bản riêng. Thứ nhất: Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng dài hạn với mức phí không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm. Đặc điểm này hoàn toàn khác so với bảo hiểm phi nhân thọ. Nếu như một khách hàng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, họ thường chỉ ký kết hợp đồng trong thời hạn một năm sau đó lại tái tục với mức phí sẽ thay đổi qua các năm. Ngược lại,trong Bảo hiểm nhân thọ khách hàng vừa ký kết một hợp đồng dài hạn đồng thời vừa có thể được hưởng lãi đầu tư cùng với công ty baỏ hiểm trong thời hạn đó . Hay nói cách khác Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất rủi ro. Thứ 2: Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất có thể chi trả cho dù có rủi ro hay không có rủi ro xẩy ra. Thứ 3: Cả nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm đều phải tuân thủ nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Khai báo tất cả các yếu tố quan trọng và không phát biểu sai sự thật. Nhà bảo hiểm phải giữ chữ tín với khách hàng, phải thực hiện đùng những quy định trong điều khoản đã cam kết, khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm phải thực hiện đúng thủ tục. Người được bảo hiểm phải khai báo một cách trung thực tất cả những yếu liên quan ảnh hưởng đến quá trình đánh giá rủi ro như sức khoẻ, bệnh tật, nghề nghiệp, tuổi... Thứ 4: Quyền lợi có thể được bảo hiểm. Trước khi chấp nhận một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm phải kiểm tra mối quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người hưởng quyền lợi bảo hiểm để đảm bảo rằng trong những mối quan hệ này có tồn tại một quyền lợi có thể được bảo hiểm trong cuộc sống của người được bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm phải có lợi ích liên quan đến cuộc sống của người được bảo hiểm: mối quan hệ ruột thịt (bố, mẹ, vợ, chồng, con, người đỡ đầu hoặc người giám hộ hợp pháp...) hoặc mối quan hệ lợi ích kinh tế (người cho vay, người đi vay). Thứ 5: Mức độ rủi ro được bảo hiểm tăng theo độ tuổi của người được bảo hiểm. Thứ 6: Kết thúc hợp đồng với sự kiện chết của người được bảo hiểm. Trong Bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro chết, hợp đồng được giải quyết quyền lợi và đồng thời chấm dứt luôn hiệu lực. Điều này khác với bảo hiểm phi nhân thọ, trong một năm hợp đồng được ký kết, người được bảo hiểm có thể được bồi thường nhiều lần khi các rủi ro được bảo hiểm xẩy ra gây tổn thất thiệt hại. Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ: 3.1. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu cá nhân: An tâm về mặt tài chính khi điều không may xẩy ra trong trường hợp rủi ro qua đời sớm hoặc thương tật: + Bảo hiểm nhân thọ là sự biểu lộ sâu sắc trách nhiệm và tình thương bao la đối với gia đình. +Bảo hiểm nhân thọ giúp mỗi người có đủ khả năng thanh toán tiền viện phí và những phí tổn hậu sự. + Bảo hiểm nhân thọ giúp duy trì mức sống ổn định cho gia đình khi người trụ cột gặp rủi ro. Tiết kiệm cho tương lai học vấn của con em: Trẻ em là một trong những nguyên nhân gây xúc cảm cao nhất khiến các bậc cha mẹ phải sống xứng đáng, làm việc cật lực, xây dựng những mục tiêu lớn và xây dựng lên những ước mơ và hoài bão. Trẻ em cũng là những nguồn cổ vũ và là sức mạnh tinh thần để cha mẹ vươn tới vượt qua mọi khó khăn và thử thách trong cuộc sống. Các bậc làm cha lam mẹ trên thực tế đều mong muốn con em mình có học vấn cao hơn, được hưởng một nền giáo dục tốt hơn vì họ đã từng phải trải qua một thời kỳ học tập đầy khó khăn và gian khổ. Hơn nữa chi phí cho giáo dục ngày càng tăng cùng với thời gian, tìm kiếm việc làm ngày càng có tính cạnh tranh gay gắt. Chính vì thế, tiết kiệm thường xuyên thông qua chương trình an sinh giáo dục là sự đảm bảo chắc chắn rằng con bạn sẽ có điều kiện học cao hơn, có một nghề ổn định cũng như giúp con em có một số vốn vào đời. Tiết kiệm cho những kế hoạch của bản thân và gia đình trong tương lai: Thanh niên trưởng thành không có tính tiết kiệm, họ luôn trì hoãn tiết kiệm với lời biện hộ rằng sẽ có đủ thời gian để tiết kiệm sau này. Những người đã lập gia đình thường không thể tuân thủ những kế hoạch tiết kiệm dài hạn chỉ vì những lý do đơn giản là chi tiêu của họ sẽ vượt quá thu nhập. Tham gia Bảo hiểm nhân thọ sẽ mang đến cho người được bảo hiểm một cách thức tiết kiệm thuận tiện và có tính kỷ luật để dành ra một khoản tiền tiêu đều đặn cho các dự định trong tương lai như lập gia đình, mua sắm nhà ở, mua xe, hoặc đạt được những mong muốn khác (có vốn kinh doanh...). Hỗ trợ người có tuổi: Mặc dù y học ngày càng tiến bộ và có rất nhiều những phát minh mới, nhưng tuổi già vẫn không thể tránh khỏi. Cũng giống như cái chết, tuổi già không thiên vị một ai, đó là một quá trình từ từ kiến con người thậm chí không nhận ra rằng họ ngày một già thêm. Bảo hiểm nhân thọ mang lại sự yên tâm cho người có tuổi vì đã được đảm bảo rằng mình sẽ có một khoản tiền nào đó để trang trải những khoản chi phí thuốc men cũng như lo việc hậu sự. Quỹ tiết kiệm cho hưu trí: Khi về hưu cũng đồng nghĩa với thu nhập bị giảm. Tham gia Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp chúng ta có thêm nguồn tài chính khi tuổi già để từ đó có thể: + Được tôn trọng và độc lập về mặt tài chính. +Mở ra công việc kinh doanh nhỏ, có thêm thu nhập. + Cùng nhau vui hưởng tuổi già. + Chi phí thuốc men tiền viện phí. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp. Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập những mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động.Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn... cho người làm công và nhưng ngươi chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đẩm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp gặp sự bất ổn về tài chính khi mất người làm công chủ chốt. Những người làm công chủ chốt thường là nhưng kỹ sư trưởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng internet...Nếu doanh nghiệp bị mất thì khả năng thu lợi bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua bảo hiểm cho họ có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có được những chi phí bù đắp thay thế. Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất đông đảo , các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế. Vốn đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ thường rất lớn, vì hoạt động bảo hiểm nhân thọ mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn mà bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trường cũng là vốn dài hạn, thường là 10 năm. Nếu được đầu tư các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả. Bảo hiểm nhân thọ còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát. Mặt khác Bảo hiểm nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch... khi tổ chức các dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ luôn cần một mạng lưới đại lý khai thác, nhân viên sử dụng máy tính, thống kê, kế toán rất lớn vì đối tượng tham gia rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động: ở Mỹ có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân 6 triệu người, có tới 20.000 người làm ở các công ty bảo hiểm. II. Thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Với sự ra đời của các công ty Bảo hiểm nhân thọ liên doanh, công ty Bảo hiểm nhân thọ 100% vốn đầu tư nước ngoài trong một thời gian ngắn kể từ năm 1999 đã thể hiện thị trường Việt Nam là một thị trường bảo hiểm nhân thọ có nhiều tiềm năng thu hút các tổ chức cá nhân kinh doanh trong và ngoài nước. Sự thuận lợi này được thể hiện ở một số chỉ tiêu sau: Điều kiện về kinh tế: Đây là tiêu thức quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Nói như vậy bởi vì khi một nền kinh tế còn nghèo nàn lạc hậu, vật chất thiếu thốn, học hành chưa đầy đủ thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là rất hạn chế. Ngược lại khi nền kinh tế phát triển vững mạnh, thu nhập bình quân đầu người tăng, nhu cầu tích luỹ cho bản thân, con cái tất sẽ dễ dàng hơn. Bảo hiểm nhân thọ chính là một nghiệp vụ giúp họ thực hiện được điều đó. Nền kinh tế Việt Nam từ sau ngày cải tổ theo chính sách đổi mới dần dần đạt được những tiến bộ rõ rệt trong việc hiện đại hoá nền kinh tế, cải thiện môi trường pháp lý và kinh doanh. Tốc độ phát triển kinh tế có sự tăng rõ rệt, GDP bình quân tăng cao (đạt khoảng 8,5%), tốc độ lạm phát giảm. Điều này được thể hiện: Biểu 3: Tình hình kinh tế Việt Nam từ năm 1995 đến năm 2000 Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 Tốc độ tăng trưởng GDP (%) 9,5 9,3 8,2 5,8 4,8 5,5 Lạm phát (%) 12,7 4,5 3,7 9,2 0,1 6,0 Nguồn: Kinh tế Việt Nam và thế giới 1999-2000 Tốc độ tăng trưởng GDP trong những năm qua được duy trì ở mức tương đối cao chứng tỏ nền kinh tế khả quan và ổn định. Điều đó đem lại tính thực thi đối với thị trường Bảo hiểm nhân thọ. Hơn nữa theo đánh giá của một số nhà kinh tế tài chính thì cuộc khủng h