Chuyên đề Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Mục lục Trang Lời nói đầu 4 Phần I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người I. Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm con người Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm con người. 6 Đăc điểm của bảo hiểm con người. 8 II. Sự cần thiết khách quan, tác dụng và ý nghĩa của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người. Sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người . 9 Tác dụng và ý nghĩa 2.1. Tác dụng. 11 2.2. ý nghĩa . 12 III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người. 1. Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm. 1.1. Đối tượng bảo hiểm. 13 1.2. Phạm vi bảo hiểm. 14 1.3. Không thuộc phạm vi bảo hiểm. a. Loại trừ chung. 15 b. Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C. 16 2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. 2.1. Số tiền bảo hiểm. 17 2.2. Phí bảo hiểm. 17 3. Hiệu lực bảo hiểm. 18 3.1. Điều kiện bảo hiểm A. 3.2. Điều kiện bảo hiểm B. 3.3. Điều kiện bảo hiểm C. 4. Hợp đồng bảo hiểm và huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm. 4.1. Hợp đồng bảo hiểm. 20 4.2. Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm. 20 5. Quyền lợi bảo hiểm. 5.1. Quyền lợi của người được bảo hiểm. 21 5.2. Quyền lợi của người bảo hiểm. 23 6. Thủ tục xét trả tiền bảo hiểm. 6.1. Thủ tục xét. 23 6.2. Chi trả tiền bảo hiểm. 24 7. Thời gian khiếu nại và giải quyết tranh chấp. 24 IV. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại Việt Nam. 1. Thị trường bảo hiểm kết hợp con người tại Việt Nam. 25 2. Triển vọng. 28 Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại PIJCO. I. Lịch sử hình thành và phát triển của PIJCO. 1. Sự ra đời của PIJCO. 30 2. Kết quả đạt được. 32 3. Thuận lợi, khó khăn. 3.1. Thuận lợi. 34 3.2. Khó khăn. 35 II. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại PIJCO. 1. Công tác khai thác. 1.1. Vai trò của công tác khai thác. 37 1.2. Các biện pháp khai thác. 38 1.3. Tình hình khai thác. 41 2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất. 2.1. Thuận lợi. 47 2.2. Khó khăn. 48 3. Công tác giám định và bồi thường. 3.1. Công tác giám định. 49 3.2. Công tác bồi thường. 51 4. Kết quả kinh doanh. 4.1. Kết quả kinh doanh. 56 4.2. Hiệu quả kinh doanh. 57 Phần III : Một số Giải pháp góp phần phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại PIJCO I. Đặc điểm tình hình. 61 II. Mục tiêu và phương hướng trong thời gian tới. 1. Mục tiêu. 63 2. Phương hướng. 2.1. Phương hướng chung. 64 2.2. Phương hướng trong từng khâu công việc. 65 III. Một số giải pháp. 1. Giải pháp vĩ mô. 69 2. Giải pháp vi mô. 2.1. Công tác khai thác. 70 2.2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất. 73 2.3. Công tác giám định và bồi thường. a. Công tác giám định. 74 b. Công tác bồi thường. 76 2.4. Đào tạo nhân sự. 77 2.5. Quan hệ với các cấp chính quyền. 79 2.6. Phí bảo hiểm. 80 2.7. Chống gian lận và trục lợi bảo hiểm. 80 Kết luận 83 Tài liệu tham khảo 85 Lời nói đầu “Con người là vốn qúy của xã hội “. Mục đích của công cuộc xây dựng và phát triển xã hội là nhằm nâng cao đời sống về mọi mặt và đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xã hội. Mặt khác con người là lực lượng chính sản xuất ra của cải vật chất cho toàn xã hội. Do vậy đã có những chính sách và biện pháp kinh tế xã hội đề ra để thực hiện mục tiêu nói trên, một trong những chính sách đó là chế độ bảo hiểm xã hội của nhà nước. Song chế độ này phạm vi và số người được bảo hiểm rất hạn chế. Mặt khác trợ cấp của bảo hiểm xã hội chỉ mời đảm bảo chi phí ở mức tối thiểu khi người được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn lao động vĩnh viễn, mất sức lao động…ngoài ra còn nhiều chi phí khác có liên quan. Công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế xã hội của đất nước đòi hỏi phải diễn ra đồng bộ trong mọi lĩnh vực. Bảo hiểm với tư cách là một ngành dịch vụ mũi nhọn được Đảng và nhà nước đặc biệt quan tâm. Nhiều chủ trương chính sách đã được ban hành và mở ra một hướng đi mới cho ngành kinh doanh bảo hiểm. Một trong những chủ trương chính sách đó là việc đa dạng hoá các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép thành lập các công ty bảo hiểm mới để phát triển vai trò và thế mạnh của bảo hiểm trong công cuộc đổi mới đất nước. Công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex ( gọi tắt là PIJCO ) đã được thành lập phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời đáp ứng được nhu cầu về bảo hiểm ngày càng tăng của dân cư. Ngoài ra việc đa dạng hoá các nghiệp vụ bảo hiểm cũng được quan tâm, nhà nước cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo của quần chúng nhân dân trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người . Với tâm nguyện là bài viết này sẽ thực sự só ích đối với công ty và góp phần thúc đẩy việc nghiên cứu tuyên truyền sâu rộng kiến thức về bảo hiểm con người. Em đã quyết định chọn đề tài : “Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ” Ngoài phần mở bài và kết luận, chuyên đề này được chia làm 3 phần: Phần I : Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại PIJCO Phần III : Một số phương hướng và đề xuất trong thời gian tới Phần I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người I. Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm con người 1. Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm con người. Thực tế trong cuộc sống cũng như trong lao động sản xuất con người thường gặp những rủi ro bất ngờ có thể là do tác động của tự nhiên, tác động của khoa học kỹ thuật hoặc có thể do chính con người gây thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của họ. Để khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra con người đã tìm ra nhiều biện pháp khác nhau song bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất. Khắc phục hậu quả về tài sản đã khó, khắc phục thiệt hại về con người lại càng khó hơn vì tính mạng của con người là vô giá nếu con người mất đi thì không thể sống lại được và nếu sức khoẻ bị giảm sút thì cũng rất khó hồi phục lại như ban đầu. Vì thế ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm về tài sản còn có những nghiệp vụ về bảo hiểm con người góp phần khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra ảnh hưởng đến sức khoẻ và tính mạng của con người . Trên thế giới bảo hiểm con người xuất hiên khá sớm mà bảo hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ là mầm mống của nó. Thời thượng cổ trong bảo hiểm hàng hải có những cam kết bảo hiểm về bảo hiểm tù binh được trở trên các chuyến tàu. Tuy nhiên những cam kết này chỉ nhằm mục đích bồi thường cho chủ tàu những chi phí cỏ thể đảm bảo cho việc mua các tù binh làm nô lệ khi các tù binh này rơi vào tay bọn cướp biển Thổ Nhĩ Kỳ hay người Mô. Thời Trung cổ, các quốc gia của người da trắng tiến hành những cuộc chiến tranh xâm lược, bắt những tù binh Châu Phi và bán họ như một thứ hàng hóa. Thời kỳ này xuất hiện những hoạt động bảo hiểm cho những tù binh mà họ bắt được và họ có một quy định như sau: “ Những ai mua lại tù binh có thể bảo hiểm trên những tù binh nô lệ về giá cả của sự chuộc lại. Khoản tiền chuộc do người bảo hiểm thanh toán nếu những tù binh mua được họ trở lại bị bắn chết hay vì một cái chết khác cái chết tự nhiên “. Như vậy, họ đã có những khái niệm về sự loại trừ bảo hiểm đó là việc các nô lệ bỏ trốn, tự tử hay chết do bệnh tật. Để ký ‎được hợp đồng thì các tàu trở nô lệ phải có những bác sỹ chịu trách nhiệm kiểm tra tình hình sức khoẻ của nô lệ và đây là một nhận thức về phòng ngừa và hạn chế tổn thất. Mặc dù, bảo hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ đều có đối tượng bảo hiểm là con người nó chưa thực sự là bảo hiểm con người vì con người ở đây chỉ được coi là vật sở hữu là tài sản là thứ có thể quy ra một giá trị nhất định. Ngày nay, cùng với sự nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm con người và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội, loại hình bảo hiểm này đã được phát triển rộng khắp ở hầu hết các quốc gia trên thế giới với nhiều hình thức và thể loại đa dạng phong phú mang lại những nguồn lợi đáng kể cho các công ty bảo hiểm nói riêng và cho toàn xã hội nói chung. ở nước ta, sự phát triển của bảo hiểm con người gắn với những biến đổi của xã hội. Từ thời Pháp thuộc, nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng đã được thực hiện để bảo hiểm cho các quan lại và tầng lớp thị dân. Ở miền Nam trước năm 1975 các công ty đã tiến hành nghiợ̀p vụ bảo hiểm như : Bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn. Còn ở miền Bắc, mặc dù được thành lập vào năm 1965 nhưng cuối thập kỉ 70 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ) mới nghiên cứu và đến năm 1986 mới triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người. Sau đó là công ty bảo hiểm Petrolimex (PIJCO) được thành lập vào năm 1995 cùng với xu hướng phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu về bảo hiểm của con người ngày càng đa dạng và phong phú. Để đáp ứng nhu cầu đó, PIJCO không ngừng nghiên cứu và triờ̉n khai những nghiệp vụ mới: Bảo hiểm sinh mạng con người, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm du lịch…. Tuy nhiên phạm vi của các loại hình bảo hiểm trên chỉ bao gồm sự thiệt hại thân thể của người đóng bảo hiểm do hậu quả của tai nạn nhưng khi bị rủi ro tai nạn, người ta không chỉ muốn nhận được một khoản tiền mà còn cần sự chăm sóc y tế khi nằm viện phẫu thuật. Hơn nữa trong cuộc sống của con người ốm đau, bệnh tật là không thể tránh khỏi mà chi phí nằm viện và phẫu thuật rất tốn kém. 2. Đặc điểm của bảo hiểm con người. Đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, tình trạng sức khoẻ của con người mà con người là vô giá. Vì vậy đây là một phạm trù không thể quy các đối tượng trên ra tiền hay những giá trị vật chất nhất định. Điều này đã chi phối một vấn đề kỹ thuật trong các nghiệp vụ về bảo hiểm con người đó là trong hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm bởi vậy để xác định được mức trách nhiệm của người bảo hiểm và tính phí bảo hiểm phải căn cứ vào số tiền bảo hiểm do các bên tham gia hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu của người tham gia. Sự vận hành của đa số các nghiệp vụ bảo hiểm con người được tuân thủ theo nguyên tắc khoán vì nếu xảy ra tổn thất về con người thì tổn thất này hoàn toàn không đo đếm được về mặt vật chất. Chính vì thế việc trả tiền bảo hiểm của người bảo hiểm chỉ thể hiện việc thực hiện nghĩa vụ đã cam kết với người được bảo hiểm chứ không mang ý nghĩa bồi thường những tổn thất đã xảy ra. Bảo hiểm con người không chỉ có đầy đủ tính chất của bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế như tính kinh tế, tính dịch vụ, tính nhân đạo, tính nhân văn cao cả, mà nó còn mang tính tiết kiệm đồng thời đối tượng và phạm vi rộng chia làm nhiều nghiệp vụ khác nhau nên nó đáp ứng được các nhu cầu rất đa dạng của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Nền kinh tế ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng cao hơn, đồng đều hơn cho nên nhu cầu tham gia bảo hiểm con người ngày càng tăng. Vì vậy một số nhà kinh tế cho rằng : “ Bảo hiểm con người còn thể hiện trình độ văn minh của mỗi quốc gia ”. II. Sự cần thiết tác dụng và ý nghĩa của bảo hiểm kết hợp con người 1. Sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người Như phần trên ta đã biết, bảo hiểm con người ra đời là cần thiết. Song các nghiệp vụ bảo hiểm con người này có phạm vi bảo hiểm riêng vì thế có nhiều người muốn tham gia đồng thời một số nghiệp vụ để có thể đảm bảo cho các rủi ro mà mình có thể gặp phải. Với sự tham gia cùng một lúc các nghiệp vụ bảo hiểm con người một cách độc lập chắc chắn sẽ tồn tại một số bất cập . Với những hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ có mục đích trả một khoản tiền nhất định khi người được bảo hiểm gặp sự cố tai nạn, bệnh tật, ốm đau… dẫn đến cái chết hoặc thương tật bộ phận hoặc mất khả năng lao động hoặc giảm sút sức khỏe. Trong đó có ba nghiệp vụ bảo hiểm : Bảo hiểm sinh mạng con người, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật được coi là nhóm bảo hiểm con người đáp ứng khá toàn diện các nhu cầu của khách hàng với phạm vi bảo hiểm tương đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt hại do mọi nguyên nhân. Đây là sản phẩm bảo hiểm khá mới mẻ. Song sự ra đời của nó là hết sức cần thiết không chỉ cho hôm nay mà cho cả tương lai lõu dài bởi vì: phạm vi bảo hiểm của từng loại hình bảo hiểm khá hẹp. Trong khi đó trình độ nhận thức về bảo hiểm của người tham gia chưa cao nên nhiều khi còn mơ hồ về một hình thức hỗ trợ nào đó trong lúc khó khăn. Khi có rủi ro gây thiệt hại ngoài phạm vi bảo hiểm mà người tham gia lựa chọn, người được bảo hiểm sẽ không nhận được một khoản tiền nào đó để bù đắp thiệt hại. Và họ cảm thấy mất lòng tin, chán nản, thất vọng khi công ty bảo hiểm từ chối giải quyết bồi thường. Do đó ảnh hưởng không tốt đến vị thế và hình ảnh của công ty bảo hiểm trong cách nhìn nhận của người tham gia. Hơn nữa nếu một người tham gia đồng thời ba loại đơn bảo hiểm con người riêng lẻ sẽ không tránh khỏi hạn chế sau: -Việc quản lý hồ sơ: Các nghiệp vụ riêng biệt thì phải có tài liệu quản lý riêng biệt. Do vậy chỉ có một khách hàng tham gia nhưng với ba nghiệp vụ riêng thì phải có ba bộ hồ sơ khác nhau. Điều này làm tăng chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí quảng cáo cho từng nghiệp vụ của công ty bảo hiểm dẫn đến mâu thuẫn trong việc giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia. Nhưng chi phí không hề được tiết kiệm làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm. Mặt khác với ba bộ hồ sơ cồng kềnh rất dễ nhầm lẫn giữa các phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm tạo tâm lý không thoải mái cho người tham gia. -Về nghiệp vụ : Khác với các loại hình bảo hiểm khác, một người khi tham gia bảo hiểm con người có thể được bảo hiểm đồng thời bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều nhà bảo hiểm khác nhau và số tiền bảo hiểm bất kỳ trong giới hạn trách nhiệm của nhười tham gia. Khi xảy ra sự cố bảo hiểm có liên quan đến trách nhiệm của nhiều hợp đồng thì việc trả tiền bảo hiểm ở các hợp đồng đó hoàn toàn độc lập với nhau, độc lập trong việc thực hiện nghĩa vụ bồi thường cũng như trong cách thức bồi thường. Vì vậy khách hàng có quyền tham gia cả ba nghiệp vụ trên. Tuy nhiên giữa các nghiệp vụ này có sự trùng lập không cần thiết về phạm vi bảo hiểm cũng như quyền lợi bảo hiểm dễ dẫn đến nhầm lẫn và kích thích tính trục lợi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm . Đây cũng chính là cơ sở nảy sinh ý tưởng gộp ba nghiệp vụ trên vào một nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người để cho công tác quản lý hồ sơ đạt hiệu quả cao, nhanh gọn và tiết kiệm đồng thời việc thuyết phục khách hàng cũng dễ dàng hơn. 2. Tác dụng và ý nghĩa của bảo hiểm kết hợp con người . 2.1. Tác dụng. -Góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm. Rủi ro là bất ngờ là ngẫu nhiên nó không trừ một ai cả. Và khi rủi ro xảy ra sẽ gây nhiều khó khăn cho con người. Chẳng hạn như một trong các thành viên trong gia đình bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì ngoài chi phí về mai táng, chôn cất, nằm viện, thuốc men, phẫu thuật và các khoản thu thường xuyên mất đi. Càng khó hơn nếu người đó là trụ cột trong gia đình thì xuất hiện một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm như: trả nợ, nuôi dưỡng bố mẹ, nuôi dạy con cái học hành…Dù rằng hệ thống bảo đảm xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời, trước mắt chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính. Vì vậy tham gia loại hình này sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó. -Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động. Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh các chủ doanh nghiệp thường mua: bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn… cho người làm công và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn gắn bó ngay cả lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất người làm công chủ chốt. Những người chủ chốt thường là: những kỹ sư trưởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng internet…Nếu doanh nghiệp mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và công việc điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn. Do vậy mua bảo hiểm cho họ có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn rủi ro gây ra mà vẫn có thể được những chi phí bù đắp thay thế. -Thông qua dịch vụ bảo hiểm, một dịch vụ bảo hiểm có đối tượng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng. Khi nhàn dỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế. -Bảo hiểm kết hợp con người còn là công cụ hữu ích để huy động những nguồn tiền mặt nhàn dỗi nằm rải rác ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hiện tiết kiệm góp phần chống lạm phát. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm và đầu tư số tiền tạm thời nhàn dỗi. -Bảo hiểm kết hợp con người còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… 2.2. ý nghĩa. Bảo hiểm kết hợp con người từ khi ra đời đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường. Nó ngày càng trở nên gần gũi đối với các thành viên trong xã hội. Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này được mở rộng hơn, bao trùm phạm vi bảo hiểm của các nghiệp vụ bảo hiểm riêng lẻ. Nó không tạo cảm giác hụt hẫng cho người tham gia bảo hiểm. Nếu người bảo hiểm không may gặp rủi ro gây thiệt hại đến sức khoẻ thuộc phạm vi bảo hiểm, họ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền để có thể khắc phục khó khăn trước mắt về tài chính để góp phần khắc phục sức khoẻ. Hơn nữa, trong cuộc sống của xã hội hiện tại để có thể theo kịp guồng máy chung của xã hội, con người phải dồn hết tâm trí để công việc đạt kết quả cao nhất. Điều đó sẽ khó thực hiện nếu con người không an tâm về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mình cũng như hiệu quả không tốt xảy ra đối với gia đình họ. Sự ra đời của bảo hiểm con người nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người không những góp phần ổn định cuộc sống mà còn tạo tâm lý yên tâm hơn cho người tham gia bảo hiểm từ đó góp phần thúc đẩy năng suất lao động cao hơn và nâng cao hiệu quả của công việc. Bảo hiểm kết hợp con người góp phần làm đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm. Nó là sản phẩm của quá trình nghiên cứu thị trường và là kết quả của chính sách sản phẩm hợp lý dựa trên yêu cầu đổi mới và đa dạng hoá của thị trường bảo hiểm. Bảo hiểm kết hợp con người góp phần kích thích thị hiếu của người tiêu dùng làm tăng doanh thu cũng như tạo uy tín cho các công ty bảo hiểm. Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người vừa tạo thuận lợi cho người tham gia khi họ muốn có phạm vi bảo hiểm rộng hơn vừa tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm quản lý đơn bảo hiểm. Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm kết hợp con người đã tập chung một lượng tiền nhàn dỗi ở các tầng lớp dân cư. Quỹ này không chỉ có tác dụng đầu tư phát triển nền kinh tế, tạo việc làm cho người lao động mà còn có tác dụng thực hành tiết kiệm một cách có kế hoạch. Bảo hiểm kết hợp con người khai thác triệt để hơn yêu cầu của thị trường về các loại rủi ro được bảo hiểm. Nó vừa phát huy được mặt tốt của từng loại hình bảo hiểm riêng lẻ đồng thời cũng khắc phục được những nhược điểm của từng loại hình đó. III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người . 1. Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm . 1.1. Đối tượng bảo hiểm. Xuất phát từ mục tiêu phục vụ tối đa mọi thành viên trong xã hội và nguyên tắc số đông của bảo hiểm. Đồng thời qua thống kê cho thấy nhóm khách hàng từ 16 tuổi trở xuống có số lượng nhỏ chủ yếu tham gia bảo hiểm học sinh còn số khách hàng 60 tuổi trở lên thì xác suất xảy ra rủi ro cao thường phải bảo hiểm theo những điều kiện bảo hiểm riêng. Do đó PIJCO đã ban hành quyết định và quy định đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này là mọi công dân từ 1 tuổi ( 12 tháng ) đến 65 tuổi . Hoạt động bảo hiểm được phát sinh từ nhu cầu giảm các hậu quả của các rủi ro gắn liền với tổn thất về tài chính. Rủi ro là những sự kiện bất ngờ xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại cho con người. Chính vì vậy đối với những trường hợp mà khả năng xảy ra rủi ro trở thành hiện thực quá lớn con người không thể tránh khỏi thì sẽ không được coi là rủi ro được bảo hiểm. Do đó theo nguyên tắc sàng lọc người bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho các rủi ro sau đây: Những người bị bệnh tâm thần, thần kinh, phong, ung thư. Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở nên. Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật. 1.2. Phạm vi bảo hiểm. Ta biết rằng trong cuộc sống có 2 loại rủi ro cơ bản đó là: rủi ro đầu cơ và rủi ro thuần túy. Rủi ro đầu cơ là những rủi ro có thể được hoặc có thể mất. Ví dụ: Rủi ro của hoạt động đầu tư vào thị trường chứng khoán, rủi ro của hoạt động cá cược, rủi ro khi đầu tư vào một dự án vốn có thể có lợi nhuận hoặc có thể thất bại. Rủi ro thuần túy là rủi ro chỉ có mất mà không có được. Ví dụ như nếu một người bị đụng xe thì người đó bị thiệt hại về mặt tài sản, nếu không thì người đó sẽ không có lợi gì cả hoặc rủi ro về thương tật, thiệt hại trong tai nạn…Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro thuần túy còn những rủi ro mang tính đầu cơ thì không được bảo hiểm. Vì vậy những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người là những rủi ro sau: Trường hợp chết do mọi nguyên nhân ( Điều kiện bảo hiểm A). Trường hợp thương tật thân thể do tai nạn ( Điều kiện bảo hiểm B). Trường hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật ( Điều kiện bảo hiểm C ). 1.3. Không thuộc phạm vi bảo hiểm. a. Loại trừ chung: Rủi ro là một trong những yếu tố cơ bản của hoạt động bảo hiểm, rủi ro là một sự cố mà khả năng xảy ra sự cố của nó là không chắc chắn và nó thường để lại những hậu quả xấu cho đối tượng bảo hiểm. Có nhiều loại rủi ro phát sinh mà các nhà bảo hiểm không thể chấp nhận mạo hiểm cho tất cả các loại rủi ro. Vậy những rủi ro nào được bảo hiểm? Rủi ro có thể được bảo hiểm phải đảm bảo đồng thời hai mặt: xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm và xét về mặt pháp lý đều có thể được thực hiện . - Xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm: Rủi ro có thể được bảo hiểm khi có các nguyên nhân khách quan tức là chịu tác động của hiện tượng tự nhiên như: bão, lũ lụt, hạn hán hoặc hành động của người khác gây nên ( tai nạn do lỗi của người khác ) hoặc nếu do hành động của bản thân nhưng hành động đó không có mục đích gây tổn thất hay không nhận thức được sự nguy hiểm ( không cố ý ) để trục lợi bảo hiểm . - Xét về mặt pháp lý : Trên thực tế vì lý do kinh tế chính trị xã hội các quốc gia thường cấm bảo hiểm cho một số rủi ro nhất định như: hiện tượng phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công… hoặc những rủi ro mà nếu như việc bảo hiểm có hại cho tập quán lành mạnh của dân tộc, vi phạm đạo đức luân lý xã hội và lợi ích của quốc gia. Những sự cố nào không đảm bảo đồng thời cả hai mặt kỹ thuật và pháp lý trên thì dù gây thiệt hại hoặc tác động tiêu cực đến đối tượng bảo hiểm thì người bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm. Chính vì vậy mà cả ba điều kiện của điều khoản bảo hiểm kết hợp con người, PIJCO đều không chịu trách nhiệm đối với những rủi ro xảy ra đối với người bảo hiểm do những nguyên nhân sau: Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp. Người được bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định, của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông . Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của bia, rượu, ma túy hoặc các chất tương tự khác. Động đất, núi lửa, nhiễm xạ. Chiến tranh, nội chiến, đình công. b. Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C: Điều dưỡng, an dưỡng. Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật. Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm. Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định. Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt, răng giả. Kế hoạch hoá sinh đẻ. Những bệnh đặc biệt và những bệnh có sẵn trong năm đầu tiên được bảo hiểm ( loại trừ này không áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm có từ 100 thành viên trở nên ). Người được bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp. Những điểm loại trừ trên không được coi là rủi ro bất ngờ vì chúng bắt nguồn từ những nguyên nhân chủ quan của người được bảo hiểm từ hành động có chủ đích của người được bảo hiểm hoặc chúng là những sự cố mà người tham gia bảo hiểm đã biết trước khi mua bảo hiểm. 2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm . 2.1. Số tiền bảo hiểm. Khác với