Báo cáo Quy trình thẩm định, các nội dung thẩm định và quy cách làm việc của ngân hàng Techcombank

LỜI MỞ ĐẦU Sau khi nước ta gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng nói riêng và ngành kinh tế nói chung phát triển theo hướng mở cửa. Nhiều ngân hàng trên thế giới đã bắt tay hợp tác với ngân hàng trong nước góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông tiền tệ. Ngân hàng Techcombank cũng là một ngân hàng thương mại cổ phần có uy tín trong nước. Cũng như các ngân hàng thương mại khác thì hoạt động chủ yếu của ngân hàng Techcombank là nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ… Qua thời gian thực tập tại ngân hàng Techcombank, được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh các chị trong phòng Thẩm định nói riêng, của ngân hàng Techcombank nói chung, em đã hiểu thêm về quy trình thẩm định, các nội dung thẩm định và quy cách làm việc chuyên nghiệp ở đây. Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương – Techcombank 1.Quá trình hình thành và phát triển 1.1.Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, NH thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank được xem là NH cổ phần đầu tiên của Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Giấy phép ngân hàng số 0040/ NH-GP do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 6/8/1993 có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp.Thời hạn hoạt động được gia hạn lên 99 năm theo quyết định số 003/ QD- NH5 do Ngân Hàng Nhà nước Việt nam ban hành ngày 8 tháng 10 năm 1997. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng được chia thành các giai đoạn sau: Từ 1994-1995: - Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng - Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho việc thành lập các chi nhánh của NH tại các đô thị lớn. Năm 1996: - Thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng với sở dao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội - Thành lập phong dao dịch Thắng Lợi trực thuộc chi nhánh Techcombank ở Hồ Chí Minh. - Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng. Năm 1998: Trụ sở chính chuyển sang tòa nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội. Thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng. Năm 1999: Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80.020 tỷ. - Khai trương phòng dao dịch số 3 ở phố Khâm Thiên, Hà Nội. Năm 2000: Thành lập phòng dao dịch ở phố Thái Hà, Hà Nội. Năm 2001: - Tăng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng. - Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống Ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temosnos Holding NV, về hệ thống triển khai phần mềm ngân hàng GLOBUS cho toàn bộ hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng. Năm 2002: Thành lập chi nhánh Chương Dương và chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội. - Thành lập chi nhánh Hải phòng, tại Hải Phòng. - Thành lập chi nhánh Thanh khê, tại Đà Nẵng. - Thành lập chi nhánh Tân Bình, tại TP Hồ Chí Minh. - là NH cổ phần có mạng lưới dao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội. Mạng lưới bao gồm hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng dao dịch tại các thành phố lớn trên cả nước. - Vốn điều lệ tăng lên 104.435 tỷ đồng. - chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ tăng lên 202 tỷ đồng. Năm 2003: Chi nhánh phát hành thẻ thanh toán F@stAccess- Connect24( hợp tác cùng với Việtcombank) vào ngày 5/12/2003. - Triển khai thành công hệ thống Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003.Tiến hành xây dựng một biểu tướng mới cho ngân hàng. - Đưa chi nhánh Techcombank chợ lớn đi vào hoạt động. - Vốn điều lệ tăng 180 tỷ ngay 31/12/2003. Năm 2004: -Ngày 09/06/2004: khai trương biểu tượng mới của ngành ngân hàng. -Ngày 13/12/2004: ký hợp dồng mua phần mềm chuyển mạch và chuyển thẻ với Compass Plug. Năm 2005: - Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh phúc, Bắc Ninh, TP. Nha Trang (tỉnh Khánh Hòa), Vũng Tàu. Đưa vào các phòng dao dịch như Techcombank Phan Chu Trinh ( Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (TP. Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên ( Hà Nội). 3/12/2005: nâng cấp phần mềm Globus sang phiên bản mới Tenemos T24 R5. 28/10/2005: tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ. Năm 2006: Ngày 24/11/2006: tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ Trong năm này đã phát hành thẻ thanh toán quốc tế Techcombank visa. Năm 2007: - Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD. Trong năm này ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc về phát hành thẻ với tổng khối lượng thẻ từng loại đạt trên 200.000 thẻ mỗi loại. Đồng thời trở thành ngân hàng có mạng lưới dao dịch rông rãi thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh. Năm 2008: Tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng. - 03/2008: ra mắt thẻ tín dụng Techcombank visa Credit. - 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM - Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … - 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008 - 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng Và đồng thời trong năm này Techcombank được nhân danh hiệu là “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do sự bình chọn của độc giả đọc báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn 1.2.Tình hình phát triển trong những năm gần đây. Nhìn qua biểu đồ ta cũng thấy được. Số vốn điều lệ của ngân hàng đã có những bước tăng vượt bậc từ năm 2006 so với năm 2005, vốn điều lệ năm 2005 là 617 tỷ USD, còn năm 2006 là 1500 tỷ USD tốc độ tăng vốn điều lệ là 143,11%. Năm 2007 so với năm 2006 tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ là 68%, năm 2008 so với năm 2007 tốc độ tăng vốn điều lệ là 44,46%. Nói chung từ năm 2005-2008 vốn điều lệ của ngân hàng đã không ngừng tăng, đây một phần nhờ vào năng lực quản lý của ban lãnh đạo ngân hàng Techcombank đồng thời có đội ngũ công nhân viên năng động, hoạt bát, linh hoạt, không ngừng trau dồi kiến thức, bên cạnh đó là sự đổi mới các công nghệ phần mềm tính toán giúp cho việc tính toán của ngân hàng ngày càng chính xác hơn tránh được những khoản nợ xấu và khó đòi. 2. Cơ cấu tổ chức tại đơn vị 2.1. Hội đồng quản trị Gồm một chủ tịch, một phó chủ tịch thứ nhất, ba phó chủ tịch và năm thành viên là cơ quan quản trị cao nhất của Techcombank có nhiệm vụ chức năng định hướng các chiến lược phát triển cho ngân hàng trong cả ngắn hạn và dài hạn. 2.2. Ban kiểm soát Bao gốm một trưởng ban kiểm soát và bốn thành viên, có nhiệm vụ kiểm tra giám sát hoạt động của toàn bộ ngân hàng, các phòng ban. - Nhiệm vụ: Ban kiểm soát thay mặt đại Hội đồng quản trị giám sát đánh giá công tác điều hành, quản lý của Hội động quản trị và ban tổng giám đốc theo đúng các quy chế trong điều lệ công ty, các nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng cổ đông. - Chức năng: Ban kiểm soát có quyền yêu cầu Hội đồng quản trị, ban tổng giám đốc cung cấp mọi hồ sơ và thông tin cần thiết liên quan đến công tác điều hành quản lý công ty. Kiểm tra, thẩm định tính trung thực, chính xác, hợp lý và sự cẩn trọng từ các số liệu trong báo cáo tài chính cũng như các báo cáo cần thiết khác. Ban kiểm soát cũng có quyền yêu cầu Hội đồng quản trị tiến hành họp Đại hội đồng cổ đông bất thường theo các nội dung và điều lệ của Ngân hàng. Ban kiểm soát có quyền yêu cầu tổng giám đốc đưa ra các giải pháp phòng ngừa các hậu quả xấu có thể xảy ra, yêu cầu tổng giám đốc bố trí cán bộ chuyên môn phù hợp để ban kiểm soát có thể thực hiện chức năng của mình. Có quyền giám sát hoạt động sử dụng vốn ngân hàng trong đầu tư.Có quyền tham gia các cuộc họp Hội đồng quản trị nếu thấy cần thiết. Ban kiểm soát làm việc theo nguyên tắc độc lập, khách quan, trung thực vì lợi ích của cố đông và người lao động trong ngân hàng.Ban kiểm soát có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ của mình. 2.3. Ban tổng giám đốc Gồm một tổng giám đốc, hai phó tổng giám đốc thường trực và sáu phó tổng giám đốc. Giám đốc là người đứng đầu, thực hiện quyền hạn và nghĩa vụ của mình theo đúng quy định của pháp luật và chịu trách nhiệm về hoạt động của ngân hàng.Giám đốc có quyền phân công ủy quyền cho các phó giám đốc giải quyết và ký một số văn bản thuộc thẩm quyền của mình. Phó giám đốc là người trợ giúp công việc cho giám đốc, phụ trách điều hành một số nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng và phải chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về việc thực hiện các nghiệp vụ được phân công. 2.4. Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp - Chức năng: Giao dịch trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng ngoại tệ và VND. Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Techcombank. Trực tiếp tiếp thị và bán các sản phẩm cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Tham mưu cho giám đốc, dự kiến kế hoạch kinh doanh tổng hợp, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh. - Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng ngoại tệ và VND từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Techcombank: Thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thẻ điện tử… Thẩm định các thông tin liên quan đến khách hàng, xem xét khả năng trả nợ và quyết định hạn mức tín dụng. Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ. Thực hiện việc lưu giữ các hồ sơ tín dụng, cập nhật thông tin của khách hàng nhanh và chính xác nhất. Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn hoặc quá hạn, đề xuất các phương án xử lý nợ quá hạn và tài sản đảm bảo, thế chấp, cầm cố… - Gồm có các phòng sau: + Phòng phát triển kinh doanh và thị trường + Phòng quản trị sản phẩm + Phòng quản lý tiền tệ và tài trợ thương mại miền Bắc và miền Trung + Phòng quản lý tiền tệ và tài trợ thương mại mien Nam + Phòng kế hoạch doanh nghiệp vừa và nhỏ + Phòng kế hoạch doanh nghiệp lớn + Phòng dịch vụ và cơ sở khách hàng doanh nghiệp + Thị trường khách hàng doanh nghiệp vừa hộ gia đình 2.5. Khối dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân - Chức năng: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các tài sản tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành của Techcombank. Trực tiếp tiếp thị, quảng cáo và bán lẻ các sản phẩm cho khách hàng là cá nhân. - Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng VND hay ngoại tệ từ đối tượng là khách hàng cá nhân Tiếp thị, hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng là cá nhân về các dịch vụ sản phẩm của Techcombank Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng và tài trợ thương mại Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng. Cập nhật phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các phòng giao dịch, sở giao dịch, chi nhánh. - Gồm có các phòng: + Thị trường quản lý sản phẩm huy động dân cư + Thị trường dịch vụ tài chính và đầu tư cá nhân + Thị trường phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân + Thị trường phát triển sản phẩm thẻ + Thị trường bán và dịch vụ chăm sóc khách hàng + Thị trường phát triển mạng lưới và kênh phân phối + Thị trường quản lý tín dụng cá nhân 2.6. Khối quản trị nguồn nhân lực - Chức năng: thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo theo chủ trương của Nhà nước và của Techcombank. - Nhiệm vụ:Thực hiện quản lý, tuyển dụng lao động Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động của hệ thống ngân hàng - Gồm có các phòng sau: + Phòng tuyển dụng + Phòng tiền lương và phúc lợi + Phòng quản trị thông tin và chính sách nhân sự + Thị trường đào tạo 2.7. Trung tâm nguồn vốn - Gồm có các phòng: + Phòng kinh doanh tiền tệ + Phòng quản lý đầu tư tài chính + Phòng giao dịch các thị trường hàng hóa + Phòng kinh doanh thị phần + Phòng kinh doanh ngoại hối + Phòng phát triển sản phẩm + Ban kinh doanh TreasuryHCM + Tổ hỗ trợ khách hàng interbank 2.8. Khối thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng - Chức năng: phê duyệt các dự án cần vay vốn, sỗ vốn được vay và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra - Các phòng: + Phòng quản trị rủi ro tín dụng + Phòng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng + Phòng tín dụng HO + Phòng tín dụng miền trung + Phòng tín dụng miền Nam + Phòng tín dụng dự án + Phòng tín dụng M.Banking miền Nam + Phòng giám sát tín dụng và quản lý các khoản vay có vấn đề + Phòng quản lý tài sản đảm bảo HO + Phòng giám sát tín dụng miền Nam Chương 2: Thực trạng công tác đầu tư và quản lý hoạt động đầu tư tại ngân hàng TMCP kỹ thương-Techcombank. Ngân hàng TMCP kỹ thương- Techcombank là ngân hàng chỉ mới thành lập 18 năm, nhưng ngân hàng đã có nhiều bước tiến đáng kể, ngân hàng đã biết năm bắt thời cuộc kinh tế và tình hình xã hội để có những hoạt động phù hợp, đạt được lợi ích cao. 1. Các hoạt động chính tại ngân hàng TMCP kỹ thương- Techcombank. 1.1. Hoạt động tín dụng Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Vì vậy hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và đồng thời là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Nên ngân hàng Techcombank đã xây dựng hệ thống các danh mục tín dụng nội bộ theo phân nhóm khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp rất nhỏ và kinh doanh hộ gia đình. Trong năm 2008, ngân hàng Techcombank đã từng bước tập trung hóa công tác thẩm định tại hội sở, nhờ đó tối đa hóa việc sử dụng nguồn lực đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Techcombank luôn duy trì giải ngân và hỗ trợ vốn, đảm bảo khả năng thanh toán hợp đồng cho các doanh nghiệp, trở thành điểm tựa vững chắc cho các doanh nghiệp. Năm 2008 là năm nền kinh tế lạm phát ngân hàng Techcombank đã giảm lãi suất cho vay trước hạn với các hợp đồng cũ đối với các doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt, đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Trong 5 tháng đầu năm 2009 dư nợ tín dụng đạt trên 32.000 tỷ đồng, trong đó dư nợ hỗ trợ lãi suất là 8.291 tỷ đồng. Thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất cuat chính phủ trong 5 tháng đầu năm 2009 Techcombank cũng giải ngân được 13.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp cá nhân, doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất và tiêu dùng và doanh nghiệp phát triển sản xuất. 1.2. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động huy động vốn là hoạt động hết sức quan trọng trong ngân hàng. Dựa trên việc tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu đầu tư tích lũy của người dân ở các vùng miền khác nhau trên Việt Nam Techcombank đã đưa ra nhiều sản phẩm linh hoạt với hình thức gửi góp/ rút bớt số tiền gửi, hưởng lãi suất trước/sau/ định kỳ, lãi suất linh hoạt/ cố định theo định kỳ… Ngân hàng có những gói sản phẩm dành cho những khoản đầu tư lớn thời hạn theo tuần giúp khách hàng có thể tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi của mình hoặc có thể dự trù được những khoản chi tiêu trong kì. Ngân hàng cũng đưa ra nhiều chính sách khuyến khích khách hàng tiết kiệm như: Cùng Techcombank đón xuân hái lộc, Tiết kiêm siêu may mắn, Gửi tiền yên trí trúng giải thưởng tiện nghi… với tổng giải thưởng lên đến gần 10 tỷ. Tính đến hết tháng 12/2009, tổng vốn huy động của Techcombank đạt 65.000 tỷ đồng tăng 57,83% so với năm 2008. Trong đó huy động từ dân cư tăng 50%, huy động từ tổ chức kinh tế tăng khoảng 87% so với cuối năm 2008. 1.3. Hoạt động thanh toán và ngân quĩ Với mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam, Techcombank đã có những bước tiền trong thay đổi cơ cấu hoạt động, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hơn. Bên cạnh đó nhiều gói sản phẩm, dịch vụ được đem ra giới thiệu trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng lấy phương châm:” khách hàng luôn là trung tâm mọi hoạt động của ngân hàng”. Các sản phẩm của Techcombank đưa ra dã chuyên biệt hóa, không đơn thuần là các sản phẩm đơn lẻ mà đã được tăng cường sự hỗ trợ công nghệ trong quy trình, bán chéo sản phẩm, như thẻ thanh toán, dịch vụ tài khoản, sản phâm huy động, cho vay nhà, tín dụng tiêu dung. Techcombank cũng tiếp tục khẳng định ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam về dịch vụ internet banking đúng tiêu chuẩn quốc tế cho phép khách hàng không chỉ tham khảo số dư đơn thuần, mà có thể chuyển khoản tới các ngân hàng trong và ngoài hệ thống Techcombank, thanh toán hóa đơn bán hàng, tiền vay, tiền thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm định kỳ đặt lịch thanh toán tự động cũng như nhiều dịch vụ tiện ích khác. Ngoài ra khách hàng còn được cung cấp các thông tin thông qua website của Techcombank. Techcombank đã mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch của mình để có độ phủ lớn hơn đối với các khách hàng cá nhân, kinh doanh hộ cá thể, đầu năm 2009 ngân hàng đã mở thêm 8 chi nhánh và 7 phòng giao dịch nâng tổng số lên 50 chi nhánh và 130 phòng giao dịch. Hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng góp trên 20% trong tổng thu nhập của ngân hàng. 1.4. Hoạt động đầu tư Bên cạnh các hoạt động của ngân hàng thương mại truyền thống, ngân hàng Techcombank cũng chú trọng nghiệp vụ ngân hàng đầu tư hiện đại, nó được xem như một trong các trụ cột chính nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng. Techcombank tích cực hỗ trợ thị trường, mở rộng mua trái phiếu ở những thời điểm thích hợp nhằm tạo tính thanh khoản cho ngân hàng đồng thời thu được lơi nhuận khi lãi suất thị trường hạ xuống. Ngoài trái phiếu chính phủ Techcombank cũng xây dựng đầu tư vào các nghiệp vụ mới như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản… 2. Các hoạt động liên quan đến đầu tư mà ngân hàng Techcombank đang thực hiện. 2.1. Công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng. 2.1.1. Quy trình thẩm định Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ thẩm định Các loại hồ sơ chính cần phải kiểm tra, xem xét gồm - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ về khách hàng vay vốn + Hồ sơ về chức năng, năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. + Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng và người bảo lãnh( nếu có). - Các hồ sơ có lien quan đến dự án đầu tư. + Dự án đầu tư + Quyết định phê duyệt dự án đầu tư và giấy chứng nhận ưu đãi đầu tư( nếu có) của cấp có thẩm quyền. - Hồ sơ về đảm bảo nợ vay Bước 2: Thẩm định đánh giá khách hàng vay vốn Các nội dung phải thẩm định: - Năng lực pháp lý của khách hàng - Ngành nghề sản xuất, kinh doanh của khách hàng - Mô hình tổ chức, bố trí lao động - Quản trị điều hành - Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng - Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng Bước 3: Thẩm định dự án đầu tư Các nội dung chính cần phải thẩm định bao gồm: - Đánh giá sơ bộ các nội dung chính của dự án - Phân tích về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án. - Đánh giá, nhân xét các nội dung về phương diện kỹ thuật - Đánh giá về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án - Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án nguồn vốn - Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án Bước 4: Phân tích rủi ro, các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Phân tích, đánh giá, nhận định các rủi ro thường xảy ra trong quá trình thực hiện đầu tư và sau khi đưa dự án vào hoạt động đưa biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu theo các loại rủi ro thường xảy ra. Bước 5: Lập báo cáo thẩm định Trên cơ sở những đánh giá, xem xét trong quá trình thẩm định dự án, chuyên viên nên phân tích tín dụng làm báo cáo thẩm định Bước 6: Trình duyệt khoản vay Sau khi hoàn tất khâu thẩm định và tái thẩm định, chuyên viên khách hàng chuyển báo cáo thẩm định, báo cáo tái thẩm định và toàn bộ các hồ sơ có liên quan đến khoản vay đến cấp phê duyệt xem xét quyết định. Bước 7: Hoàn tất thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản Thực hiện định giá tài sản, hoàn tất thủ tục ký hợp đồng đảm bảo tiền vay theo yêu cầu của cấp phê duyệt. Nhập kho hồ sơ, tài sản đảm bảo theo quy định của Techcombank. Bước 8: Ký hợp đồng thẩm định, giải ngân phát tiền vay Tiền vay phải được thanh toán đúng mục đích cho vay: tiền vay được chuyển trực tiếp cho nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu, các đơn vị thi công xây lắp trên cơ sở biên bản nghiệm thu khối lượng, hồ sơ quyết toán công trình, hóa đơn khách hàng. Bước 9: Theo dõi, đôn đóc, thu hồi nợ, điều chỉnh gia hạn nợ. - Đôn đốc thu nợ: sau khi phát tiền vay, cán bộ phait thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. - Gia hạn nợ- Điều chỉnh kỳ hạn nợ Trường hợp vì lý do khách quan chưa trả được vốn và tiền lãi vay cho ngân hàng, chuyên viên khách hàng hướng dẫn cho khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ. Tham gia hạn nợ tối đa không qua ½ thời hạn cho vay. Trường hợp xác định lịch trả nợ không phù hợp với tình hình triển khai thực hiện dự án trong thực tế, chuyên viên ngân hàng sẽ xem xét điều chỉnh, kỳ hạn trả nợ nhưng vẫn phải đảm bảo tham gia cho vay không vượt quá thời gian, được duyệt ban đầu. Bước 10: Chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn Khi đến hạn trả nợ của một kỳ hạn trả nợ, nếu khách hàng không đưo0wcj gia hạn nợ thì toàn bộ số dư nợ còn lại sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn và phải chịu lãi suất quá hạn theo quy định cho số tiền bị quá hạn của kỳ hạn đó. Trong thời gian chuyển nợ quá hạn, chuyên viên ngân hàng phải thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ. Bước 11: Tất toán hồ sơ vay, giải chấp tài sản thế chấp cầm cố Khi khách hàng đã tất toán trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi ngân hàng sẽ tất toán tài khoản tiền vay và làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo của khách hàng. 2.1.2. Nội dung thẩm định. Công tác thẩm định dự án là công tác hết sức quan trọng để giảm thiểu các rủi ro co thể xảy ra khi cấp vốn cho một dự án. Sau đó là nội dung chính khi thẩm định dự án cần phait tiến hành phân tích, đánh giá gồm: 2.1.2.1. Xem xét, đánh giá sơ bộ theo các nội dung chính của dự án - Mục tiêu đầu tư của dự án - Sự cần thiết đầu tư của dự án - Các căn cứ, cơ sở pháp lý của dự án - Quy mô đầu tư công suất thiết kế, giải pháp công nghê, cơ cấu sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự án, phương án tiêu thụ sản phẩm. - Quy mô vốn đầu tư: tổng vốn đầu tư, cơ cấu vốn đầu tư theo các chỉ tiêu khác nhau (xây lắp, thiết bị, chi phí khác, lãi vay trong thời giant hi công và dự phòng phí, vốn cố định và vốn lưu động). Nguồn vốn để thực hiện dự án theo nguồn gốc sở hữu như vốn tự có, vốn được cấp, vốn vay, vốn liên doanh liên kết… - Dự kiến tiến độ triển khai thực hiện dự án. 2.1.2.2. Phân tích về thị trường và khă năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án Thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án đóng vai trò rất quan trọng, quyết định việc thành bại của dự án. Vì vậy, cán bộ thẩm định cần xem xét, đánh giá kỹ về phương diện này khi thẩm định dự án. Các nội dung chính cần xem xét đáng giá gồm: a. Đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án. - Phân tích quan hệ cung- cầu với sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án - Định dạng sản phẩm của dự án - Đặc tính của nhu cầu đối với sản phẩm, dịch vụ đàu ra của dự án, tình hình sản xuất, tiêu thụ các sản phẩm, dịch vụ thay thế đến thời điểm thẩm định. - Xác định tổng nhu cầu hiện tại và dự đoán nhu cầu tương lai đối với sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án, ước tính mức tiêu thụ gia tăng hàng năm của thị trường nội địa và khả năng xuất khẩu sản phẩm dự án trong đó lưu ý lien hệ với mức gia tăng trong quá khứ, khả năng xuất khẩu sản phẩm dự án trong đó lưu ý lien hệ với mức gia tăng trong quá khứ, khả năng sản phẩm của dự án có thể bị thay thế bởi các sản phẩm khác có cùng công dụng. Nói chung, việc đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án cần phải đánh giá trên các phương diện sau: + Sự cần thiết phải đầu tư trong giai đoạn hiện nay + Sự hợp lý của quy mô đầu tư, cơ cấu sản phẩm. + Sự hợp lý về việc triển khai thực hiện đầu tư( các giai đoạn đầu tư, công suất thiết kế). b. Đánh giá về cung cầu sản phẩm - Xác định năng lực sản xuất, cung cấp đáp ứng nhu cầu trong nước hiện tại của sản phẩm dự án như thế nào, các nhà sản xuất trong nước đã đáp ứng bao nhiêu phần trăm(%), phải nhập khẩu bao nhiêu. Việc nhập khẩu là do sản xuất trong nước chưa đáp ứng được hay sản phẩm nhập khẩu có ưu thế cạnh tranh hơn. - Dự đoán biến động của thị trường trong tương lai khi có các dự án khác, đối tượng khác cùng thời gian vào thị trường sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự án. - Sản lượng nhập khẩu trong những năm qua, dự kiến khả năng nhập khẩu trong thời gian tới. - Dự đoán ảnh hưởng của các chính sách xuất nhập khẩu khi Việt Nam tham gia với các nước khu vực và quốc tế(AFTA, WTO,APEC, Hiệp định thương mại Việt- Mỹ..) đến thị trường sản phẩm của dự án. - Đưa