Bài giảng Quy trình chung về thẩm định tín dụng - Phùng Hữu Hạnh

QUY TRÌNH CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ThS. Phùng Hữu Hạnh Khái niệm Tín dụng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ người cấp tín dụng sang người được cấp tín dụng trên cơ sở có hoàn trả và có thời hạn. ThS.Phùng Hữu Hạnh 2 Tín dụng ngân hàng Bên cấp tín dụng: ngân hàng thương mại, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng nhân dân Bên xin cấp tín dụng: các cá nhân và tổ chức có nhu cầu tài trợ vốn tín dụng ThS.Phùng Hữu Hạnh 3 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn cứ vào phương thức tín dụng: Cho vay Bảo lãnh Chiết khấu Bao thanh toán Cho thuê tài chính 4 ThS.Phùng Hữu Hạnh Phân loại tín dụng ngân hàng Căn cứ thời hạn của tín dụng: Tín dụng ngắn hạn ( ≤ 12 tháng) Tín dụng trung hạn (trên 1 năm đến 5 năm) Tín dụng dài hạn (trên 5 năm) Căn cứ vào điều kiện cấp tín dụng: Tín dụng có đảm bảo Tín dụng không đảm bảo ThS.Phùng Hữu Hạnh 5 Nguyên tắc cho vay 6 ThS.Phùng Hữu Hạnh Sử dụng vốn đúng mục đích Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là quá trình tổ chức thực hiện cấp tín dụng phù hợp với năng lực mỗi ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn. ThS.Phùng Hữu Hạnh 7 Quy trình tín dụng chung ThS.Phùng Hữu Hạnh 8 B1: tiếp nhận hồ sơ B2: thẩm định tín dụng B3: quyết định cấp/từ chối cấp tín dụng B4: ký hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo B5: giải ngân B6:giám sát B7: thu nợ B8: giải chấp/chuyển nợ quá hạn B9: lưu hồ sơ Thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng là việc phân tích, đánh giá hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng để làm cơ sở ra quyết định tín dụng. Ý nghĩa của thẩm định tín dụng: Đánh giá mức độ tin cậy và hiệu quả của phương án vay vốn Đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng 9 ThS.Phùng Hữu Hạnh Thẩm định tín dụng Giúp NHTM chọn lựa khách hàng để cấp tín dụng chính xác 10 ThS.Phùng Hữu Hạnh Phương pháp 5C ThS.Phùng Hữu Hạnh 11 Character Capacity Capital/Cash Collateral Conditions Thẩm định tư cách pháp lý Thẩm định tư cách pháp nhân của KHDN, năng lực hành vi dân sự của KHCN Xác định liệu khách hàng có thuộc trường hợp không được vay vốn, hạn chế vay vốn Thẩm định thẩm quyền của người tham gia ký kết hợp đồng tín dụng Kiểm tra xem khách hàng có thuộc nhóm KH có liên quan 12 ThS.Phùng Hữu Hạnh Thẩm định năng lực tài chính Đánh giá tình hình tài chính khách hàng thông qua: Phân tích báo cáo tài chính của KHDN Tổng hợp mức thu nhập đối với KHCN Thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng 13 ThS.Phùng Hữu Hạnh Phòng thẩm định/Quản lý rủi ro P.Thẩm định (QLRR) có trách nhiệm thẩm định hồ sơ tín dụng và chịu trách nhiệm về đề xuất của mình Không có lợi ích liên quan đối với kết quả phê duyệt  đảm bảo tính khách quan  hạn chế rủi ro đạo đức P.Thẩm định (QLRR) tồn tại ở cấp chi nhánh và cấp hội sở NHTM. Tùy theo quy mô khoản vay mà hồ sơ do cấp nào thẩm định chính. 14 ThS.Phùng Hữu Hạnh