Bài giảng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng - Lê Quyết Tâm

Tín dụng là gì? • Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoảng chi phí nhất định. VỐN NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNGCHUYỂN NHƯỢNG THỜI HẠN CHI PHÍ 03 NỘI DUNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG • CÓ SỰ CHUYỂN NHƯỢNG VỐN TỪ NGƯỜI SỞ HỬU SANG NGƯỜI SỬ DỤNG1 • SỰ CHUYỂN NHƯỢNG CÓ THỜI HẠN HOẶC MANG TÍNH TẠM THỜI.2 • SỰ CHUYỂN NHƯỢNG KÈM THEO CHI PHÍ3 MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG THỜI HẠN SỬ DỤNG MỨC ĐỘ TÍN NHIỆM CỦA KHÁCH HÀNG PHƯƠNG THỨC CHO VAY PHƯƠNG THỨC HOÀN TRẢ NỢ VAY THỜI HẠN TÍN DỤNG CHO VAY NGẮN HẠN CHO VAY TRUNG HẠN CHO VAY DÀI HẠN CHO VAY THỜI HẠN DƯỚI 1 NĂM, MỤC ĐÍCH ĐẦU TƯ VÀO TÀI SẢN LƯU ĐỘNG CHO VAY THỜI HẠN TỪ 1 ĐẾN 5 NĂM, MỤC ĐÍCH ĐẦU TƯ VÀO TÀI SẢN CỐ ĐỊNH CHO VAY THỜI HẠN TRÊN 5 NĂM, MỤC ĐÍCH ĐẦU TƯ VÀO CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ DÀI HẠN MỨC ĐỘ TÍN NHIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CHO VAY KHÔNG CÓ TÀI SẢN THẾ CHẤP, CẦM CỐ HOẶC BẢO LÃNH CỦA NGƯỜI KHÁC MÀ CHỈ DỰA VÀO UY TÍN CỦA KHÁCH HÀNG CHO VAY DỰA TRÊN CƠ SỞ ĐẢM BẢO CHO TIỀN VAY NHƯ TÀI SẢN THẾ CHẤP, CẦM CỐ HOẶC BẢO LÃNH CỦA NGƯỜI KHÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO MÓN VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG THEO THẤU CHI PHƯƠNG THỨC HOÀN TRẢ NỢ VAY CHO VAY, TRẢ NỢ 1 LẦN KHI ĐÁO HẠN CHO VAY TRẢ GÓP CHO VAY TRẢ NỢ NHIỀU LẦN NHƯNG KHÔNG CÓ KỲ HẠN NỢ CỤ THỂ Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng THIẾT LẬP VÀ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ Ý NGHĨA QUAN TRỌNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG LÀM CƠ SỞ PHÂN ĐỊNH TRÁCH NHIỆM VÀ QUYỀN HẠN TỪNG BỘ PHẬN LIÊN QUAN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG LÀM CƠ SỞ CHO VIỆC THIẾT LẬP CÁC HỒ SƠ VÀ THỦ TỤC VAY VỐN VỀ MẶT HÀNH CHÍNH CHỈ RÕ MỐI QUAN HỆ GIỮA CÁC BỘ PHẬN LIÊN QUAN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN THÔNG TIN CẦN THU THẬP: NĂNG LỰC PHÁP LÝ VÀ NĂNG LỰC HÀNH VI KHẢ NĂNG VỀ SỬ DỤNG VÀ HOÀN TRẢ VỐN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THÔNG TIN CẦN THU THẬP: NĂNG LỰC PHÁP LÝ VÀ NĂNG LỰC HÀNH VI KHẢ NĂNG VỀ SỬ DỤNG VÀ HOÀN TRẢ VỐN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1- GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN 2- GIẤY PHÉP THÀNH LẬP, QUYẾT ĐỊNH BỔ NHIỆM GIÁM ĐỐC, ĐIỀU LỆ CÔNG TY 3- PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ KẾ HOẠCH TRẢ NỢ 4- BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA KỲ GẦN NHẤT 5- CÁC GIẤY TỜ LIÊN QUAN ĐẾN TÀI SẢN THẾ CHẤP, CẦM CỐ HOẶC BẢO LÃNH NỢ VAY 6-CÁC GIẤY TỜ LIÊN QUAN KHÁC LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG SỬ DỤNG VỐN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỂ CÓ THỂ KIỂM SOÁT VÀ DỰ KIẾN CÁC PHƯƠNG ÁN PHÒNG NGỪA. NGOÀI RA HỖ TRỢ VIỆC KIỂM TRA TÍNH CHÂN THẬT CỦA HỒ SƠ VAY DO KHÁCH HÀNG CUNG CẤP LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN LÀ KHÂU RẤT QUAN TRỌNG TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG, CÓ ẢNH HƯỞNG LỚN ĐẾN UY TÍN NGÂN HÀNG VÀ DỄ DẪN ĐẾN SAI SÓT: - CHẤP THUẬN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG KHÔNG TỐT NỢ QUÁ HẠN HOẶC KHÔNG THỂ THU HỒI - TỪ CHỐI CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỐT DẪN ĐẾNMẤT CƠ HỘI CHO VAY LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG LÀ KHÂU RẤT QUAN TRỌNG TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG, CÓ ẢNH HƯỞNG LỚN ĐẾN UY TÍN NGÂN HÀNG VÀ DỄ DẪN ĐẾN SAI SÓT: - CHẤP THUẬN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG KHÔNG TỐT NỢ QUÁ HẠN HOẶC KHÔNG THỂ THU HỒI - TỪ CHỐI CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỐT DẪN ĐẾNMẤT CƠ HỘI CHO VAY CẦN CHÚ TRỌNG: THU THẬP VÀ XỬ LÝ THÔNG TIN ĐẦY ĐỦ VÀ CHÍNH XÁC TRAO QUYỀN QUYẾT ĐỊNH CHO HỘI ĐỒNG CÓ NĂNG LỰC PHÂN TÍCH VÀ PHÁN QUYẾT LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THÔNG TIN CẦN THU THẬP: NĂNG LỰC PHÁP LÝ VÀ NĂNG LỰC HÀNH VI KHẢ NĂNG VỀ SỬ DỤNG VÀ HOÀN TRẢ VỐN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐẢM BẢO CHO TIỀN VAY ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐÚNG MỤC ĐÍCH ĐÃ CAM KẾT, KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG. GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐẢM BẢO CHO TIỀN VAY ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐÚNG MỤC ĐÍCH ĐÃ CAM KẾT, KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG. - GIÁM SÁT TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG - PHÂN TÍCH BÁO CÁO TÀI CHÍNH THEO ĐỊNH KỲ - GIÁM SÁT THÔNG QUA VIỆC TRẢ LÃI ĐỊNH KỲ - THĂM CƠ SỞ SẢN XUẤT VÀ KINH DOANH, NƠI Ở - KIỂM TRA HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TIỀN VAY - GIÁM SÁT THÔNG QUA MỐI QUAN HỆ VỚI KHÁCH HÀNG KHÁC - THÔNG QUA CÁC NGUỒN THU NHẬP KHÁC LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG QUYẾT ĐỊNH VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KHI VI PHẠM HỢP ĐỒNG HOẶC ĐẾN HẠN GIẢI NGÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KHI VI PHẠM HỢP ĐỒNG HOẶC ĐẾN HẠN THU NỢ TÁI XÉT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hoạt động ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Do vậy, đảm bảo tiền vay có thể sử dụng như một cách làm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng ĐẢM BẢO TIỀN VAY THẬT SỰ CÓ HIỆU QUẢ ĐÒI HỎI: TÀI SẢN THẾ CHẤP LÀ VIỆC BÊN VAY VỐN THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA MÌNH CHO BÊN CHO VAY ĐỂ ĐẢM BẢO KHẢ NĂNG HOÀN TRẢ VỐN BẤT ĐỘNG SẢN GIÁ TRỊ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT TÀI SẢN HỮU HÌNH TÀI SẢN CẦM CỐ LÀ VIỆC BÊN CHO VAY GIAO TÀI SẢN LÀ CÁC ĐỘNG SẢN THUỘC SỞ HỮU CỦA BÊN MÌNH CHO BÊN CHO VAY ĐỂ ĐẢM BẢO THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ. TÀI SẢN KHÔNG ĐĂNG KÝ QUYỀN SỞ HỮU PHẢI GIAO NỘP CHO BÊN CHO VAY TÀI SẢN ĐĂNG KÝ QUYỀN SỞ HỮU CÓ THỂ THỎA THUẬN BÊN NẮM GIỮ TÀI SẢN TIỀN TRÊN TÀI KHOẢN, NGOẠI TỆ GIẤY TỜ CÓ GIÁ QUYỀN SÁNG CHẾ, TÁC GIẢ, SỞ HỮU LỢI TỨC TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY LÀ TÀI SẢN CỦA KHÁCH HÀNG VAY MÀ GIÁ TRỊ TÀI SẢN ĐƯỢC TẠO RA BỞI MỘT PHẦN HOẶC TOÀN BỘ KHOẢN VAY CỦA NGÂN HÀNG 1 2 ĐƯỢC ÁP DỤNG TRONG CÁC TRƯỜNG HỢP SAU: HÌNH THỨC BẢO LÃNH LÀ VIỆC BÊN THỨ BA CAM KẾT VỚI BÊN CHO VAY SẼ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ THAY CHO BÊN ĐI VAY NẾU KHI ĐẾN HẠN MÀ NGƯỜI ĐƯỢC BẢO LÃNH KHÔNG THỰC HIỆN HOẶC KHÔNG THỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ BẢO LÃNH BẰNG TÀI SẢN BẢO LÃNH BẰNG TÍN CHẤP CAM KẾT BÊN CHO VAY VỀ VIỆC SỬ DỤNG TÀI SẢN THUỘC QUYỀN SỞ HỮU CỦA MÌNH ĐỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ THAY SỬ DỤNG UY TÍN ĐẢM BẢO CHO KHOẢN VAY CÂU HỎI THẢO LUẬN • Ông A là chủ doanh nghiệp nhỏ chuyên kinh doanh linh kiện điện tử. Do công việc làm ăn phát triển thuận lợi nên ông A quyết định mở rộng quy mô kinh doanh. Số tiền ông A cần là 20 tỷ, ông huy động được từ người thân và bạn bè 8 tỷ, còn lại ông đi vay ngân hàng bằng cách thế chấp căn nhà ông đang ở trị giá không thấp hơn 300 lượng vàng. • Phải phân tích và cho biết ngân hàng giải quyết thế nào?