Bài giảng Bảo hiểm trách nhiệm

BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM * www.sachdoanhtri.blogspot.com Đặc trưng của bảo hiểm trách nhiệm Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hai Không định lượng được trách nhiệm ngay lúc tham gia bảo hiểm Điều kiện Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức và thiệt hại của bên thứ ba * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trách nhiệm thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc Mục đích ổn định tài chính cho người được bảo hiểm Bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không Không xác định được thiệt hại trách nhiệm dân sự tại thời điểm tham gia bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thường đưa ra các giới hạn trách nhiệm * www.sachdoanhtri.blogspot.com BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Đối tượng và phạm vi bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Loại trừ Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe Những người lái xe phải nuôi dưỡng Hành khách, những người có mặt trên xe Tài sản, tư trang của những người nêu trên * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi bảo hiểm Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba Thiệt hại về tài sản, hàng hoá… của bên thứ ba Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ Chủ xe và lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ Thiệt hại do chiến tranh, bạo động Thiệt hại gián tiếp do tai nạn Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác * www.sachdoanhtri.blogspot.com Chủ xe và lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái bị tịch thu Lái xe bị ảnh hưởng của chất kích thích Xe chở chất cháy, nổ trái phép Xe tập lái, đua xe, chạy thử sau khi sửa chữa Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí bảo hiểm Được tính theo đầu phương tiện Công thức: P = f + d P: phí bảo hiểm / đầu phương tiện f: phí thuần d: phụ phí Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn (tháng) Phí ngắn hạn = Phí năm x số tháng hoạt động /12 Phí ngắn hạn = Phí năm x tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí thuần Si: Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm I Ti: Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm I Ci: Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm I n: Số năm thống kê * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ: Số liệu thống kê 5 năm, yêu cầu xác định phí BH * www.sachdoanhtri.blogspot.com Nếu phụ phí chiếm 20% phí BH, tổng phí BH? Nếu phụ phí chiếm 20% phí thuần, tổng phí BH? * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí ngắn hạn Pnh = Pnăm x số tháng hoạt động / 12 P hoàn lại = Pnăm x số tháng không hoạt động / 12 * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm Hồ sơ bao gồm: Giấy chứng nhận bảo hiểm Biên bản khám nghiệm hiện trường Tờ khai tai nạn của chủ xe Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có) Biên bản hoà giải (nếu có) Quyết định của toà án * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm Thiệt hại về tài sản Thiệt hại về con người: thiệt hại về sức khoẻ, thiệt hại về tính mạng Số tiền bồi thường = lỗi của chủ xe x thiệt hại của bên thứ ba * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thiệt hại về tài sản Tài sản bị mất, hư hỏng hoặc bị huỷ hoại Chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại Tài sản lưu động: giá thị trường Tài sản cố định: nguyên giá – khấu hao * www.sachdoanhtri.blogspot.com thiệt hại về sức khoẻ Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân, tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng Thu nhập bị mất hoặc giảm sút của bệnh nhân Bù đắp về tinh thần * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thiệt hại về tính mạng Thiệt hại về sức khoẻ trước khi chết Chi phí hợp lý cho việc mai táng Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba có nghĩa vụ nuôi dưỡng * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ: Tính số tiền bồi thường của Cty X, Cty Y Hai xe A và B va quệt nhau, làm bị thương thêm 1 người đi xe đạp Xe A thiệt hại 30%, lái xe A nằm viện 10 ngày, viện phí 2tr Xe B thiệt hại 70%, lái xe B nằm viện 40 ngày, viện phí 7tr Xe đạp hỏng, thiệt hại 0,2tr, thiệt hại con người 0,3tr Xe A có giá trị 20trđ, xe B 30trđ Thu nhập lái xe A 2tr/tháng, lái xe B 7tr/tháng A mua BHTNDS tại Cty X, B mua BHTNDS tại Cty Y với mức về TS 30tr/vụ, về người 12tr/người/vụ. Mỗi ngày nằm viện được bồi dưỡng 0,1% mức trách nhiệm về người Lái xe A có lỗi 40%, lái xe B có lỗi 60% * www.sachdoanhtri.blogspot.com BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ DOANH NGHIỆP Đối tượng bảo hiểm Phần trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng lao động đối với người lao động khi có tai nạn lao động hoặc bệnh nghề nghiệp xảy ra đối với người lao động do quá trình lao động làm người đó chết hoặc thương tật dẫn đến mất khả năng lao động tạm thời hoặc vĩnh viễn * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi bảo hiểm Tai nạn lao động Bệnh nghề nghiệp Bệnh do bụi Bệnh do hoá chất Bệnh do yếu tố vật lý * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ Bị thương hoặc chết do chiến tranh, nội chiến hay tự tử Ốm đau, bại liệt, nhồi máu, động kinh, chấn thương sọ não, xơ vữa động mạch, hậu quả của việc mổ xẻ Điều khiển máy bay Đi lại bằng đường hàng không Tai nạn do người thừa hưởng quyền lợi cố ý gây ra hay kích động, hậu quả của việc vi phạm pháp luật Sử dụng chất kích thích, bênh tâm thần * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm Căn cứ vào mức thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm Điều kiện Đối tượng được bảo hiểm tồn tại Rủi ro xảy ra trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm Rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí bảo hiểm Được tính căn cứ vào số tiền bảo hiểm đã thoả thuận, thời hạn bảo hiểm và loại nghề nghiệp của người lao động * www.sachdoanhtri.blogspot.com Nhóm I: lao động gián tiếp Nhóm II: lao động không làm việc chủ yếu bằng chân tay nhưng mức độ rủi ro cao hơn nhóm I Nhóm III: làm việc trong điều kiện khó khăn Nhóm IV: Lao động làm việc trong điều kiện nguy hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Biểu phí theo các nhóm nghề nghiệp ở VN * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ phí đóng theo thời gian sử dụng lao động thay đổi * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ: Có số liệu về số lượng lao động và tình hình tham gia BH của một DN như sau Trong năm phát sinh thêm: 7 lao động loại II làm việc từ 1/8 được BH giới hạn 8.000$ 6 lao động loại III làm việc từ 1/10 được BH giới hạn 11.000$ 2 lao động loại IV làm việc từ 1/11 được BH giới hạn 11.000$ Tính phí BH doanh nghiệp phải nộp trong năm. * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thủ tục giải quyết bồi thường của bảo hiểm Hồ sơ bao gồm Đơn bảo hiểm Giấy thanh toán phí bảo hiểm Biên bản xác minh tai nạn Sổ sức khoẻ Hồ sơ điều trị bệnh nhân: phiếu thanh toán viện phí, bệnh án, phiếu theo dõi điều trị nội trú, giấy tờ xác định thu nhập, phiếu thanh toán điều trị ngoại trú * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trách nhiệm công cộng Loại tai nạn: gây ra bởi tài sản thuộc quyền sở hữu của người nào đó đối với các thành viên khác trong cộng đồng Giới hạn bồi thường được áp dụng chung cho các khiếu nại có cùng một sự cố * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trách nhiệm sản phẩm Nguyên nhân: khuyết tật sản phẩm Do lỗi thiết kế Lỗi sản xuất Lỗi do quên, không hướng dẫn hoặc cảnh báo đầy đủ Lỗi do không quan tâm đầy đủ các đặc điểm an toàn Lỗi do không thu hồi sản phẩm khuyết tật * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi trách nhiệm Chết, ốm đau, thương tật Thiệt hại vật chất Tổn thất tài chính khác * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trách nhiệm nghề nghiệp Bảo vệ cho người làm công tác chuyên môn đối với những khiếu nại cho rằng thương tích hay tổn thất do hành động của người này gây ra Khả năng khiếu nại lớn, Ít công ty BH tiến hành triển khai nghiệp vụ này * www.sachdoanhtri.blogspot.com * www.sachdoanhtri.blogspot.com