Bài giảng Bảo hiểm con người

BẢO HIỂM CON NGƯỜI * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tổng quan về BH con người Sự cần thiết khách quan Việc mất hoặc giảm thu nhập của người trụ cột trong gia đình ảnh hưởng đến cuộc sống của con cái và người thân Tuổi già hoặc khi về hưu Ý thức và điều kiện chăm lo cho bản thân và gia đình * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tác dụng của bảo hiểm con người Góp phần ổn định đời sống, là chỗ dựa tinh thần cho người được BH Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Quỹ bảo hiểm lớn do số đông tham gia, có thể dùng để đầu tư Là công cụ huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng Tạo công ăn việc làm, tăng vốn đầu tư giáo dục con cái… * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phân loại bảo hiểm con người Theo thời hạn BH BH ngắn hạn BH dài hạn Theo hình thức BH BH bắt buộc BH tự nguyện Theo kỹ thuật quản lý BHCN quản lý theo kỹ thuật phân chia BHCN quản lý theo kỹ thuật tồn tích Theo rủi ro bảo hiểm BHCN phi nhân thọ BHCN nhân thọ * www.sachdoanhtri.blogspot.com BHCN phi nhân thọ Đặc điểm Hậu quả của rủi ro mang tính chất thiệt hại Thường quy định độ tuổi cho người được BH Thời hạn BH ngắn Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác trong cùng một hợp đồng BH * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 Mục đích: Góp phần ổn định cuộc sống cho bản thân người bị tai nạn và gia đình Tạo điều kiện thuận lợi cho những người làm ở những ngành nghề thường xảy ra tai nạn được BH như khai thác, xây dựng… Đối tượng tham gia: Người từ 18 đến 60 tuổi, thể chất và tinh thần bình thường * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi BH: Tai nạn chết người hoặc gây thương tật Trường hợp loại trừ Người được BH vi phạm pháp luật Hành động cố ý gây tai nạn Ảnh hưởng của chất kích thích Ngộ độc, trúng gió Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ Chiến tranh Thời hạn BH: thường là 1 năm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Số tiền BH và phí BH STBH quy định nhiều mức để người tham gia lựa chọn Phí BH thường đóng 1 lần khi ký kết HĐ, thường từ số liệu thống kê của các năm trước Phí BH (P) = Phí thuần (f) + phụ phí (d) Ci: Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i Ti: Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn thương tật năm thứ i Li: Số người tham gia BH tai nạn con người 24/24 năm thứ i n: thứ tự các năm lấy số liệu tính toán * www.sachdoanhtri.blogspot.com Chi trả BH: Phải có đủ giấy tờ liên quan Bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: STCT = STBH Bị thương tật bộ phận: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Thương tật tạm thời: STCT = chi phí thực tế điều trị (không vượt quá STBH) Bị chết trong vòng 1 năm từ khi xảy ra tai nạn (do hậu quả của tai nạn): STCT = STBH – số tiền đã chi trả * www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm tai nạn hành khách Mục đích Góp phần ổn định cuộc sống của hành khách và gia đình họ Tạo điều kiện cho chính quyền địa phương khắc phục hậu quả kịp thời Đối tượng BH: tính mạng và tình trạng sức khoẻ của hành khách trên phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Phạm vi BH: rủi ro, thiên tai, tai nạn bất ngờ Thời hạn hiệu lực: thời gian hợp lý để thực hiện hành trình * www.sachdoanhtri.blogspot.com Số tiền BH và phí BH Phí BH: tính vào giá vé Phí BH tính trên 1km/ hành khách Phí BH tính theo tỷ lệ trên giá cước vận tải * www.sachdoanhtri.blogspot.com P = f1 + f2 + f3 + f4 f1: phí thuần f2: phí đề phòng hạn chế tổn thất f3: phí dự phòng f4: phí quản lý và lãi dự kiến * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ưu điểm: Chính xác và độc lập với giá cước vận tải Nhược điểm: Mức phí tính ra lẻ Nhỏ => ảnh hưởng đến khâu bán vé và quản lý của cơ quan vận chuyển * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí BH tính theo tỷ lệ trên giá cước vận tải f = R x Gv R: tỷ lệ phí BH Gv: giá cước vận tải Qi: Tổng chi phí trả cho tai nạn bảo hiểm năm thứ i Di: Tổng doanh thu cước phí vận tải của ngành vận tải năm thứ i * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ưu: đơn giản, dễ tính toán Nhược Phụ thuộc vào giá cước vận tải Phải giả thiết 100% hành khách đều được BH với STBH cho trước * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thu phí khoán P = Phí BH bình quân 1 hành khách x Số chỗ ngồi bq 1 phương tiện x Số phương tiện hoạt động x Số lượt phương tiện hoạt động bq 1 ngày x Số ngày hoạt động bq 1 tháng * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trả tiền BH Nếu tai nạn chết người: STCT = STBH Nếu bị tai nạn thương tật: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Nếu hành khách bị tai nạn nhẹ, tạm thời: STCT có thể tính theo chi phí thực tế (nằm viện, điều trị) hoặc có thể tính theo công thức: STCT = STCT bq 1 ngày x số ngày nằm viện * www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Mục đích: giúp con người khắc phục khó khăn khi bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện Đối tượng tham gia: người từ 1 đến 65 tuổi, loại trừ người bị bệnh phong, AIDS, thần kinh, ung thư, bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn (mất 80% sức khoẻ), đang trong thời kỳ điều trị bệnh tật, thương tật Phạm vi BH Ốm dau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện Chết trong quá trình nằm viện, phẫu thuật * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ: Điều dưỡng, an dưỡng, nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật Tạo hình, thẩm mỹ, chỉnh hình Sử dụng chất kích thích Chiến tranh Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm, hợp đồng BH có hiệu lực sau một thời gian nhất định STBH và Phí BH Số tiền BH: ấn định nhiều mức khác nhau Phí BH: phụ thuộc độ tuổi, giới tính, STBH, thời gian BH, tình trạng sức khoẻ… * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí BH (P) = Phí thuần (f) + phụ phí (d) Ci: tổng số tiền chi trả cho những người bị chết năm thứ i tham gia BH Vi: tổng số tiền chi trả cho những người phải nằm viện điều trị năm thứ i Ti: tổng số tiền chi trả cho những người phải phẫu thuật năm thứ i n: Số năm khảo sát Bi: số người tham gia BH trợ cấp phẫu thuật nằm viện phẫu thuật năm thứ i * www.sachdoanhtri.blogspot.com Chi trả tiền BH: Áp dụng nguyên tắc bồi thường Số tiền chi trả được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì vậy thường chi trả theo định mức * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ định mức trợ cấp cho mỗi ngày điều trị trong bệnh viện được tính trên STBH Ví dụ: Tỷ lệ định mức trợ cấp là 0,3% mỗi ngày, STBH là 10tr. Mỗi ngày được trợ cấp 10tr x 0,3% Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật cũng được tính trên STBH, nhưng phụ thuộc vào từng loại hình phẫu thuật. VD: u não 50%, chích ung nhọt 2%... * www.sachdoanhtri.blogspot.com Số ngày được trợ cấp nằm viện là số ngày định mức trên hợp đồng => không phụ thuộc số lần nằm viện Nếu bị chết khi đang nằm viện hoặc phẫu thuật thì được BH trợ cấp mai táng phí (được ghi trong HĐBH) * www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm học sinh Mục đích Trợ giúp học sinh và gia đình Tạo lập mối liên hệ giữa nhà trường, gia đình và công ty BH Giúp học sinh nâng cao ý thức cộng đồng Người được bảo hiểm: Học sinh, sinh viên Phạm vi BH: Chết, tai nạn, thương tật, bệnh tật * www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ Tự tử, chất kích thích Hành động cố ý của người tham gia bảo hiểm, người được BH, người được hưởng quyền lợi BH Điều trị bệnh bẩm sinh, thẩm mỹ, chỉnh hình… Chiến tranh Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ khác BH trợ cấp mất khả năng lao động do tai nạn, bệnh tật BH tai nạn khách du lịch BH các bà vợ BH cưới xin * www.sachdoanhtri.blogspot.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đặc điểm BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của người tham gia BH Các loại hợp đồng BHNT đa dạng và phức tạp Quá trình định phí phức tạp: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng, độ tuổi của người được BH, tuổi thọ bình quân của con người, STBH, thời hạn tham gia, phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát… Ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế xã hội nhất định * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các loại hình BHNT cơ bản Bảo hiểm trong trường hợp tử vong Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (BH tử kỳ) Ｃác loại bảo hiểm tử kỳ khác * www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (BH tử kỳ) Đặc điểm Thời hạn bảo hiểm xác định Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời Phí bảo hiểm thấp Mục đích Đảm bảo các chi phí mai táng Bảo trợ cho gia đình và người thân trong thời gian ngắn Thanh toán các khoản nợ của người được bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ｃác loại bảo hiểm tử kỳ khác BH tử kỳ cố định: chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người bảo hiểm bị tử vong BH tử kỳ có thể tái tục: có thể được tái tục vào ngày kết thúc HĐ và không có yêu cầu về bằng chứng sức khoẻ của người được BH nhưng có yêu cầu về độ tuổi, phí BH tăng khi tái tục BH tử kỳ có thể chuyển đổi: được chuyển đổi 1 phần hay toàn bộ hợp đồng thành 1 HĐ BHNT trọn đời hoặc BHNT hỗn hợp * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH tử kỳ giảm dần: STBH giảm hàng năm theo một mức nhất định BH tử kỳ tăng dần: nhằm ngăn ngừa yếu tố lạm phát BH thu nhập gia đình BH thu nhập gia đình tăng lên BH tử kỳ có điều kiện: chỉ thanh toán trợ cấp khi người được BH chết nhưng người thụ hưởng còn sống * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH nhân thọ trọn đời Đặc điểm STBH trả một lần khi người BH bị chết Thời hạn BH không xác định Phí BH có thể đóng 1 lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình BH Phí BH cao hơn BH tử kỳ Là loại hình BH dài hạn Mục đích Đảm bảo chi phí mai táng Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống cho gia đình Giữ gìn tài sản * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các loại hợp đồng BHNT trọn đời BHNT trọn đời phi lợi nhuận BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận BHNT trọn đời đóng phí liên tục BHNT trọn đời đóng phí 1 lần BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí BH * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trong trường hợp sống Đặc điểm Trợ cấp định kỳ cho người được BH trong thời hạn xác định hoặc cho đến khi chết Phí BH đóng 1 lần Mục đích Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi già Giảm bớt phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH nhân thọ hỗn hợp Đặc điểm STBH được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH tử vong trong thời hạn BH Thời hạn BH xác định Phí BH đóng định kỳ Có thể được chia lãi hoặc hoàn phí khi không tiếp tục tham gia Mục đích Ổn định cuộc sống gia đình và người thân Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ Có thể thế chấp vay vốn * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí BH nhân thọ Nguyên tắc định phí BHNT Các khoản thu trong tương lai đủ để trang trải các khoản chi phí và bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho DN bảo hiểm Phí phải được tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định: quy luật số lớn trong toán học, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật giới tính và tuổi thọ tăng dần trong dân số học, quy luật về lạm phát… Quá trình định phí phải dựa vào một số giả định, các giả định này phải thống nhất và hợp lý: tỷ lệ tử vong giữa các ngành nghề, các vùng địa lý, lãi suất giữa các loại hình đầu tư, tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, thời gian thanh toán… * www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảng tỷ lệ tử vong Được xây dựng trên cơ sở điều tra về nhân khẩu và tình hình tử vong của các tầng lớp dân cư Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ sống được xác định theo giới tính và độ tuổi * www.sachdoanhtri.blogspot.com x: độ tuổi lx: số người sống tại độ tuổi x dx: số người tử vong giữa độ tuổi x và (x + 1) qx: tỷ lệ tử vong ở độ tuổi x Px: tỷ lệ sống ở độ tuổi x * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ Số nam giới sống ở độ tuổi 30 là 100.000, số tử vong trong độ tuổi 30 là 100 người, ta có: Tỷ lệ tử vong ở độ tuổi 30: 100/100.000 = 0,001 Tỷ lệ sống ở độ tuổi 30: (100.000 -100)/100.000 = 0,999 Tỷ lệ tử vong + tỷ lệ sống = 1 * www.sachdoanhtri.blogspot.com Lãi suất trong BHNT K: Tiền gốc n: thời kỳ đầu tư i: lãi suất thực I: Số lãi thu được trong thời kỳ đầu tư S: Tiền gốc & lãi vào cuối thời kỳ đầu tư * www.sachdoanhtri.blogspot.com Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước Giá trị hiện tại: giá trị cần đầu tư tại thời điểm hiện tại Giá trị đáo hạn: giá trị thu được tại một thời điểm trong tương lai Giá trị giải ước: giá trị tại thời điểm huỷ bỏ hợp đồng * 0 Giá trị hiện tại Giá trị đáo hạn Giá trị giải ước Hủy bỏ HĐ www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ Một khách hàng A tuổi 30, ký hợp đồng BHNT hỗn hợp có chia lãi cho con là b tuổi 12 với công ty BHNT Prudential Số tiền BH 150.000.000đ Thời gian 12 năm Phí BH nộp hàng năm 12.320.000đ * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tổng phí BH lựa chọn kỳ nộp * www.sachdoanhtri.blogspot.com Minh hoạ về quyền lợi bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí bảo hiểm Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí (Phí hoạt động) Phí thuần: được xác định theo nguyên lý cân bằng (số thu = số chi). Số chi chỉ bao gồm tiền bảo hiểm tử vong hoặc hết hạn hợp đồng mà không bao gồm các khoản chi khác Các giả định: Tỷ lệ tử vong được xác định Lãi suất xác định Cách tính tuổi phù hợp với tuổi của bảng tỷ lệ tử vong Tiền bảo hiểm tử vong trả vào cuối năm hợp đồng Không có trường hợp huỷ bỏ hợp đồng và hợp đồng mất hiệu lực * www.sachdoanhtri.blogspot.com Một số loại phí thuần Phí thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định: Phí nộp 1 lần, STBH trả một lần khi người được BH chết trong thời hạn BH Phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định: Phí nộp hàng năm, STBH trả một lần khi người được BH chết trong thời hạn BH Phí thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Phí nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng, STBH trả một lần khi tử vong * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Phí nộp hàng năm trong một thời hạn nhất định, STBH trả một lần khi tử vong Phí thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Phí nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng, STBH trả một lần khi hết hạn hợp đồng khi người được BH còn sống hoặc khi người được BH tử vong trong thời hạn BH Phí thuần nộp định kỳ trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Phí nộp định kỳ, STBH trả một lần khi hết hạn hợp đồng khi người được BH còn sống hoặc khi người được BH tử vong trong thời hạn BH * www.sachdoanhtri.blogspot.com Ví dụ * www.sachdoanhtri.blogspot.com Yêu cầu: Lập bảng tỷ lệ tử vong theo số liệu thống kê. Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm tử vong thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１. Số tiền bảo hiểm là 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm. Tính phí bảo hiểm nộp hằng năm trong bảo hiểm tử vong thời hạn ５ năm ở độ tuổi 4１. Số tiền bảo hiểm 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm, phụ phí chiếm 20% phí bảo hiểm. * Nộp 1 lần trong BH tử vong Nộp hàng năm trong BH tử vong www.sachdoanhtri.blogspot.com * www.sachdoanhtri.blogspot.com * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１. Số tiền bảo hiểm là 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm Tính phí thuần nộp hàng năm cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１. Số tiền bảo hiểm là 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm * www.sachdoanhtri.blogspot.com